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Family Financial Education Foundation
Edición 9, Volumen 1
su ingreso bruto ajustado es de $100,000
o menos por año, esta es una oportunidad
para considerase. Si su ingreso anual es
más de $100,000, usted no califica para
abrir una cuenta Roth IRA. Asegúrese de
preguntar a su asesor financiero si esta
es una buena opción para usted.
Sumérjase en el mercado de valores
Maneras creativas para conservar
su dinero
Si usted ha estado depositando diligentemente dinero en una cuenta IRA
tradicional para prepararse para su jubilación, es molesto ver que el dinero
comience a disminuir durante una mala
economía. Puede ser que usted eligió
una cuenta IRA tradicional en lugar de
un Roth IRA para que usted pudiera evitar el pago de impuestos sobre la renta,
sobre el dinero que usted depositó. Con
una cuenta Roth IRA, usted habría tenido que pagar impuestos sobre el dinero
que depositó pero podría retirar el dinero
sin pagar impuestos después de los 59
años y medio.
Conviértase de un IRA tradicional a un
Roth IRA
Mientras que una mala economía puede irse comiendo sus ahorros para la
jubilación, también puede proporcionarle una “oportunidad” inusual para convertir su IRA tradicional a un Roth IRA
con un golpe de impuestos reducido. Si
bien es cierto que cuando se convierte
un IRA tradicional a un Roth IRA, usted
debe pagar impuestos sobre el dinero
que renueva, si el saldo de su cuenta
ha disminuido debido a la pérdida de
mercado, tendrá menos impuestos que
pagar para renovar su cuenta Roth IRA.
Menos dólares en su cuenta significan
menos impuestos que hay que pagar. La
ventaja grande de las cuentas Roth IRA,
es que los retiros se toman después de
los 59 años y medio son completamente
libres de impuestos, por lo que una crisis económica es una oportunidad para
que usted pueda ahorrar en impuestos
con una prórroga y vuelve a guardarlo
en impuestos una vez que su dinero
ha vuelto a crecer con un repunte de la
economía, ya que no tendrá que pagar
impuestos al retirar de su cuenta Roth
IRA. Y habrá una fase de expansión por
lo que si puede aguantar hasta que eso
ocurra, usted habrá ahorrado algo de
dinero. Los Roth IRA, generalmente son
recomendados para los inversionistas
más pequeños, ya que tienen más tiempo para beneficiarse del interés compuesto, pero en un mercado de valores
en declive, una cuenta Roth IRA, podría
beneficiar casi a todos. Siempre y cuando
Cuando la economía tiene una caída, sin
duda escuchará gurús financieros que
hablan de cuando es un buen momento
para comprar. Si usted ha sido tentado
alguna vez en tratar en el mercado de
valores, usted podría ser convencido de
que una economía mala es una señal para
que tome aquel dinero que usted tiene en
su fondo de emergencia e intente arriesgándose en la compra de acciones y ver
si puede hacer un poco de dinero rápido.
El darse una oportunidad en el mercado
de valores no es necesariamente una
cosa mala si se siguen algunos consejos
simples. El tipo de riesgo financiero que
está dispuesto a asumir y el rendimiento
de su inversión que usted espera obtener influirán en el tipo de inversiones que
realice. Aquí están algunas sugerencias
que le ayudarán a permanecer en una
cómoda zona de riesgo y que lo dejaran
dormir por la noche.
1. Investigue y no invierta hasta que
usted la tenga. Sus primeras inversiones
en acciones deben estar construidas sobre una base sólida y sobre conocimiento
libre de riesgo que le ayudarán a estar
seguro de que no va a perder todo lo
que invierta por primera vez. Una cobertura de seguro adecuada y un importante
fondo de emergencia que usted promete
no tocar, deben estar en funcionamiento
antes de hacer cualquier inversión. Sólo
cuando usted tenga esto en orden, usted
estará listo para comenzar a invertir.
(Continúa en la página 2)
Family Financial Education Foundation 1
EDUCACIÓN
Noticias y Revisiones
Maneras creativas para conservar su dinero
2. Divida sus inversiones en opciones a largo y corto plazo. Como dice
el viejo refrán: no ponga todos los huevos en una sola canasta. Invertir en acciones debe ser visto como otra forma
de ayudarle a alcanzar sus metas financieras a largo plazo y no como un esquema para hacerse rico rápidamente. Para
el dinero que usted necesitara a un plazo
de dos o tres años, son mucho más
apropiados una cuenta de ahorros o un
CD del banco.
3. No invierta una gran proporción de su
dinero en cualquier cosa en la que usted no se sienta cómodo. Averigüe todo
lo que pueda, las fortalezas y debilidades
de la compañía en la que usted está
considerando invertir su dinero. Realmente es cierto que no existe nada gratis
o el éxito repentino. Cuanto más grande
es la recompensa prometida, mayor será
el riesgo. Eso no significa que no pueda
probar algunas opciones de alto riesgo,
simplemente no lo haga con más de lo
que podría perder cómodamente. Si no
podría perder algo cómodamente, no invierta nada en las acciones de alto riesgo.
4. Asegúrese de saber cómo vender
las acciones cuando sea el momento
adecuado. Algunas inversiones tangibles, tales como antigüedades y piedras
preciosas pueden ser fáciles de comprar,
pero su venta requiere ayuda especializada. Usted realmente puede quedarse
sin dinero “y con las ganas”. Lo mismo
sucede con las acciones. Asegúrese de
tener un corredor de bolsa con amplios
conocimientos para que le de consejos
sobre cómo y cuándo es el mejor momento para vender sus acciones. Si desea obtener el máximo beneficio de su
experiencia de inversión en acciones,
tómese el tiempo para hacer el trabajo
de campo. Esto le recompensará más a
largo plazo.
Evite las estafas en las inversiones
Parece que cada vez que una oportunidad real llega a las personas para mejorar su estilo de vida, hay alguien que
está dispuesto a encontrar una manera
de usarlo para aprovecharse de la gente.
Es raro encontrar una forma legítima de
2 Family Financial Education Foundation
(Continúa de la página 1)
inversión que no sea considerada un
juego limpio para los inescrupulosos.
La inversión de valores no es una excepción. Por desgracia, hay estafas de
inversiones por ahí a la espera de tomar su dinero duramente ganado por
sus manos, así que tenga cuidado. Para
protegerse y evitar convertirse en una
víctima de la mentira, recuerde las dos
siguientes reglas:
Octubre: Éste es uno de los meses
peculiarmente peligrosos para
especular en acciones. Los otros
son Julio, Enero, Septiembre, Abril,
Noviembre, Marzo, Mayo, Junio,
Diciembre, Agosto y Febrero.
Urbano de los Estados Unidos (202)
708-1112 (www.hud.gov).
2. No compre nada que usted no entienda. Muchas acciones requieren de
conocimientos especiales para hacer
que una inversión le de alguna posibilidad de un beneficio. Puede ser que
usted tiene una carrera en una industria
que le ha permitido adquirir una buena
percepción de lo que es posible en el futuro y lo que sería poco realista en un intento de algo nuevo. Petróleo, gas, ciertos productos básicos, reproducciones
de arte, etc., son todos aquellos sectores en los que los expertos a veces hacen mucho dinero y los aficionados casi
siempre lo pierden. Si usted no tiene un
buen conocimiento de lo que está pensando en invertir, obtenga el asesoramiento de alguien que si lo tenga.
El lenguaje de las acciones
Hay muchos términos que hay que saber
cuándo se trata de entender las diferentes opciones de acciones que usted ten~Mark Twain
ga. A continuación hemos recopilado algunos de los más básicos, para ayudarle
a comenzar. Su administrador del plan
1. Confíe sólo en empresas estable- 401(k) también puede ayudarle a encidas con una excelente reputación. tender estos términos.
Consulte con su oficina local del Buro de
los Mejores Negocios. Pregunte a otros 1. Acciones de rentabilidad segura (Blueinversionistas de confianza si recomien- chip): Una acción de rentabilidad segura
dan una empresa de inversiones con la es una acción de una empresa bien estaque hayan trabajado. Investigue a las blecida que cuenta con ingresos estables.
empresas con reputación reconocida El término proviene de los casinos, donde
públicamente. Asegúrese de que la em- se destacan las fichas azules como las
presa con la que usted quiere hacer ne- que tienen el valor más alto. La mayoría
gocios cuente con una dirección legítima, de acciones de rentabilidad segura pagan
licencia de negocio y hayan estado en el dividendos regulares, aun cuando el nenegocio por un tiempo. Si realmente hay gocio va muy bien. La frase fue acuñada
ganancias inesperadas que recibir, las por Oliver Gingold de Dow Jones en albuenas empresas las conocen. Usted gún momento de la década de 1920 y ha
puede averiguar si hay quejas que se estado en uso desde entonces.
hayan presentado contra una empresa
2. Acciones en crecimiento: Estas acde inversión en particular, poniéndose en
ciones se aprecian en valor y dan una
contacto con uno de los siguientes:
alta rentabilidad de inversión. Para ser
• Para los corredores de bolsa y fondos clasificado como una acción de crecimiento, los analistas generalmente espede inversión: Financial Industry
ran ver al menos un 15% de rentabilidad
Regulatory Authority (301-590-6500;
sobre el capital. Estas son más volátiles
www.finra.org).
que las acciones líderes, pero tienen un
• Oportunidades de negocios: Comisión mayor potencial de ganancia.
Federal de Comercio (877-382-4357;
www.ftc.gov). La Comisión Federal de 3. Acciones de compañías pequeñas:
Comercio sólo puedo decirle acerca
Estas acciones tienen los mayores riesde las denuncias en las que ellos
gos, pero también el mayor potencial de
intervinieron.
crecimiento. El término “pequeño” puede
ser engañoso. Algunas personas definen
• Para inversiones de terrenos: El De(Continúa en la página 3)
partamento de Vivienda y Desarrollo
(Continúa de la página 2)
una sociedad pequeña como una con
capitalización de mercado de menos de
$1 billón. Otros definen pequeña capitalización como menos de $2 billones. También puede ser menos de $50 millones.
Pregunte al administrador de su plan sobre las opciones con estas acciones.
4. Acciones preferentes: Si usted es
dueño de acciones preferentes, esto
significa que usted obtiene preferencia al pagar dividendos si la compañía
se declara en bancarrota o si cierra sus
puertas. Las acciones preferentes por lo
general pagan un rendimiento fijo o un
dividendo fijo.
5. Dow Jones industria promedio: Este
promedio se calcula a partir de los precios de las acciones de 30 de las empresas más grandes y más ampliamente
reconocidas públicamente en los Estados
Unidos. La parte del nombre “Industria”
es grandemente histórico ya que fueron
muchas de las 30 empresas que originalmente participaron en la industria pesada.
Hoy en día eso no es cierto. Las empresas del DJIA (por sus siglas en ingles) en
ocasiones son intercambiadas como las
condiciones del mercado lo justifiquen.
Como obtener el máximo de sus
ahorros líquidos
Es importante que todas las familias tengan “ahorros líquidos” en un momento de
dificultad económica. ¿Que son los ahorros líquidos? Esto es dinero que usted
tiene ahorrado en alguna parte, pero que
usted puede disponer de forma inmediata
si es necesario. Los tiempos de dificultad
financiera nos pueden encontrar deseando que hubiéramos seguido todo
el asesoramiento financiero que hemos
re-cibido si no hemos sido disciplinados
con nosotros mismos lo suficiente como
para estar preparados cuando los tiempos difíciles nos golpeen.
dimiento en sus depósitos. Pero cuando
los tiempos son difíciles y hay caída de
la tasa de interés, usted puede esperar
menos rendimiento de su dinero.
Investigue cuánto interés puede obtener.
Diferentes planes de ahorro ofrecen diferentes tipos de interés y pueden hacer
una gran diferencia en la cantidad de
dinero que usted reciba. Cuando usted
entienda cuánto dinero puede hacer de
interés, podrá tomar la mejor decisión
acerca de dónde guardar sus ahorros
líquidos. Usted puede abrir una cuenta
de ahorros en cualquier banco o unión
de crédito y ganar por lo menos un poco
de interés. Puede que sea necesario un
saldo mínimo, pero esto no debe ser más
de $25 o $50. Las cuentas de mercado
monetario también están disponibles a
través de su banco local o una unión de
crédito. Estos por lo general requieren un
saldo mínimo más alto que una cuenta
de ahorros, pero también ganan alrededor de dos veces más en intereses y
también le permiten escribir cheques de
la cuenta.
Asegúrese de depositar sus ahorros
líquidos en los bancos que están federalmente asegurados. Lo bueno de los
ahorros líquidos es que están en estas instituciones que están asegurados por el
gobierno federal, por lo general por hasta $250,000, para que no corra el riesgo
de perder su dinero, el cual usted corre
con las inversiones en acciones cuando
la economía está en problemas. Si bien
estas cuentas no pagan el incremento
que puede ser posible alcanzar con otros
fondos más riesgosos, hay maneras de
¿Que es “tasa de interés” y
Cuando las compañías se sustituyen, el hacer crecer sus ahorros líquidos.
“rendimiento”?
factor de escala utilizado para calcular el
Aprenda
cómo
le
afectan
las
tasas
de
índice también se ajusta de modo que
“Tasa de Interés” es el interés básico
el valor del promedio no se vea directa- interés. La Reserva Federal fija las ta- que ganará el dinero en su cuenta y se
mente afectado por el cambio. Por ejem- sas de interés a nivel nacional. A veces da como un porcentaje. El rendimiento
plo, en 1999, Chevron, Goodyear Tire suben, a veces bajan y a veces se que- puede ser dado como un porcentaje o
and Rubber Company, Sears Roebuck, y dan igual. Pero no importa la acción que una cantidad monetaria de la cantidad
Union Carbide fueron retirados del DJIA tome la Reserva Federal, su cuenta de real de dinero que su inversión obtiene.
y remplazadas por Intel, Microsoft, Home ahorros líquidos se verá afectada. Altas
tasas significan que usted vera más ren(Continúa en la página 4)
Depot y SBC Communications.
Compañías industriales Promedio de Dow Jones
3M Co Alcoa Inc American Express Co AT&T Inc Bank of America Corp Boeing Co Caterpillar Inc Chevron Corporation Cisco Systems, Inc I. du Pont de Nemours and Co ExxonMobil Corp General Electric Co Hewlett-Packard Co Home Depot Inc Intel Corp (MMM)
(AA)
(AXP)
(T)
(BAC)
(BA)
(CAT)
(CVX)
(CSCO)
(DD)
(XOM)
(GE)
(HPQ)
(HD)
(INTC)
International Business Machines Co. Johnson & Johnson JPMorgan Chase and Co McDonald's Corp Merck & Co Inc Microsoft Corp Pfizer Inc Procter & Gamble Co The Coca-Cola Co Travelers Companies Inc United Technologies Corporation United Health Group Inc Verizon Communications Walmart Walt Disney Co (IBM)
(JNJ)
(JPM)
(MCD)
(MRK)
(MSFT)
(PFE)
(PG)
(KO)
(TRV)
(UTX)
(UNH)
(VZ)
(WMT)
(DIS)
Family Financial Education Foundation 3
EDUCACIÓN
Consejos y Trucos
Como obtener el máximo de sus ahorros líquidos
Por ejemplo, si usted tiene una cuenta
de CD que paga una tasa anual del 5%,
los intereses se calculan multiplicando
la cantidad de dinero que tiene en la
cuenta de CD en un 5% y por el espacio
de tiempo que se invierte el dinero. Algunas cuentas de CD le permiten invertir
por poco tiempo como seis meses, pero
todavía pagan una tasa de interés más
alta que una cuenta básica de ahorros.
Algunos CD pagan intereses una vez
al año, mientras que otros pagan con
mayor frecuencia. Si usted deposita
$1,000 en una cuenta de CD que paga
5% anual, después de un año su dinero
habrá ganado $50 en intereses. En este
ejemplo, la “tasa de interés” es 5% y el
“rendimiento” es 5% o $50.
Cuando una inversión paga intereses
anualmente, su tasa de interés y su rendimiento son los mismos, pero cuando
el interés se paga con más frecuencia, el
rendimiento es mayor que la tasa de interés. Si usted fuera a invertir sus mismos
$1,000 en una cuenta que paga intereses
cada seis meses, su rendimiento sería
$50.63. ¿Por qué? A los seis meses, su
cuenta pagó la mitad del interés anual,
que es de $25. En este punto, también
los $25 empiezan a acumular interés. Estos ganan 63 centavos en intereses durante los próximos seis meses.
Al final del año, su dinero ha acumulado
$50.63 en vez de $50. Es así como el interés compuesto trabaja. Si hubiera depositado $10,000, el dinero habría acumulado $506.25 en intereses. La “tasa
de interés” en este CD es todavía un
5%, pero su “rendimiento” es de 5.06%.
Usted puede ver por qué es importante
entender la tasa de interés y la forma
en que se paga antes de elegir en qué
cuenta va a depositar su dinero.
Cuentas de ahorros
Las cuentas de ahorro son los ahorros
líquidos. Usted puede retirar su dinero
en cualquier momento que lo desee. Debido a la posibilidad de retirar su dinero
de inmediato, según sea necesario, una
cuenta de ahorros es un buen lugar para
El sistema de apartado vuelve
a estar de moda
(Continúa de la página 3)
(Continúa de la página 3)
guardar su fondo de emergencia. Las regulaciones federales, sin embargo, limitan
el número de transferencias que puede realizar, por ejemplo, a su cuenta de
cheques, cada mes a seis. Pero por lo general puede hacer los retiros que quiera visitando el banco o mediante el uso del cajero
automático. Cada banco puede hacer sus
propias limitaciones en el número de retiros
que usted puede hacer. Algunos bancos
limitan los retiros basado en el saldo de su
cuenta. Asegúrese de entender completamente las políticas de su banco antes de
abrir una cuenta de ahorros.
Cuentas de mercado monetario
Las cuentas de mercado monetario son
también un buen lugar para depositar sus ahorros líquidos y ganar algo a
cambio. Estas cuentas son las más utilizadas por las personas que venden
acciones para obtener un beneficio.
Ellos ponen el producto en una cuenta
de mercado monetario hasta que esté
listo para reinvertir el dinero. Pero las
cuentas del mercado monetario también son un buen lugar para construir su
fondo de emergencia, si usted tiene una
cantidad sustancial de dinero que puede
darse el lujo de dejar en el banco por un
período de tiempo. El saldo mínimo suele
ser considerablemente más de lo que se
requiere para abrir una cuenta de ahorros, pero la cuenta de mercado monetario paga lo doble de interés.
La mayoría de las instituciones ofrecen
cuentas de mercado monetario aseguradas federalmente y pagan una tasa de
interés mejor que una cuenta de ahorros
básica. Las cuentas del mercado monetario son cuentas de inversión, pero no
invierten en acciones riesgosas. Ningún
consumidor ha perdido su dinero en una
cuenta de mercado monetario porque
una institución financiera haya tomado
una mala decisión en una inversión.
El dinero puesto en una cuenta de Mercado de Dinero está sujeto a cuotas de
manejo, las cuales pueden reducir el rendimiento. El banco le paga a una persona
para supervisar la cuenta de mercado
monetario y manejar las inversiones
por lo que paga una cuota para ayudar
a pagar el costo de funcionamiento del
fondo. Esto se conoce como la “relación
de gastos.” El rendimiento que el banco
le promete ya tiene la relación de gastos deducidos. Consulte con su banco
para averiguar si le cobraran una tarifa,
si el saldo de su cuenta cae por debajo
de cierto nivel. Las cuentas de mercado
monetario están disponibles en la mayoría de los bancos y uniones de crédito.
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