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Taller “Yo y mi futuro”
Docente:
Agenda
Aspectos generales del taller
1. EL ENTORNO FINANCIERO
1.1. ¿Qué es la educación financiera y su importancia?
1.2. Influencia de la economía y otros factores externos
Uso del cuaderno de trabajo del alumno
1.3. Estructura del sistema financiero
1.4. Derechos y responsabilidades de los usuarios financieros
Aspectos generales del taller
Competencia a desarrollar con el taller
Diseñar estrategias financieras
individuales con base en su
contexto para el desarrollo de
finanzas personales sanas
Contenido del taller
I. El entorno financiero (6 horas)
1.1. ¿Qué es la educación financiera y su importancia?
1.2. Influencia de la economía y otros factores externos
1.3. Estructura del sistema financiero
1.4. Derechos y responsabilidades de los usuarios financieros
II. El buen uso del dinero (8 horas)
2.1. Necesidades y deseos
2.2. Consumo responsable
2.3. Ofertas reales
2.4. Compras on-line
III. Presupuesto (4 horas)
3.1. Importancia de elaborar un presupuesto
3.2. Ingresos
3.3. Gastos (fijos y variables) y oportunidades de ahorro
3.4. Gastos hormiga
IV. Ahorro (6 horas)
4.1. Formas de ahorro
4.2. Oportunidades de ahorro
4.3. Plan de ahorro
4.4. La importancia de ahorrar en instituciones financieras
V. Productos crediticios (8 horas)
5.1.Elementos de un crédito
5.2. Crédito vs Ahorro
5.3. Tarjeta de crédito
5.4. ¿Cómo seleccionar un crédito?
VI. Reglas de oro para tus finanzas (8 horas)
1.6.1. Tips para llevar unas finanzas sanas
Actividades a realizar
Módulo
Actividad
Duración
Módulo I. El
Actividad 1. La educación financiera
entorno financiero Actividad 2. El sistema financiero
Actividad 3. El papel del usuario financiero
1 hora 45 min.
1 hora 45 min.
1 hora 45 min.
Módulo II. El buen
uso del dinero
Actividad 4. ¿Necesidad o deseo?
Actividad 5. ¿Qué tipo de consumidor soy?
Actividad 6. Las ofertas
Actividad 7. Comprando en línea
Actividad 8. Mi presupuesto
Actividad 9. Los gastos hormiga
Actividad 10. Formas y oportunidades de ahorro
1 hora 52 min.
2 horas
2 horas
2 horas
1 hora 50 min.
2 horas
1 hora 50 min.
Actividad 11. Mi plan de ahorro
Actividad 12. Ahorrar en instituciones financieras
Actividad 13. Crédito
Actividad 14. ¿Crédito o ahorro?
Actividad 15. Las tarjetas de crédito
Actividad 16. Evaluación de un crédito
2 horas
2 horas
1 hora 50 min.
2 horas
2 horas
2 horas
Actividad 17. Finanzas sanas
Actividad 18. Recapitulación
Actividad 19. Guion del producto integrador
1 hora 50 min.
2 horas
3 horas
Actividad 20. Mi producto integrador
1 horas
Módulo III.
Presupuesto
Módulo IV. Ahorro
Módulo V.
Productos
crediticios
Módulo VI. Reglas
de oro para tu
finanzas
Módulo I. El entorno financiero
Organizador previo
1.1. ¿Qué es la educación
financiera y cuál es su
importancia?
El hombre siempre a tomado decisiones. Dichas decisiones
han impactado en su entorno transformando su forma de
consumo, de actuar y de vivir.
Desde su aparición en la tierra, el ser humano comenzó a
transformar su entorno. Comenzando con la prehistoria, el
hombre tomó lo que hay en la naturaleza para satisfacer sus
necesidades. Posteriormente, al surgir la agricultura y la
ganadería, la vida del hombre pasó de agruparse en
pequeñas comunidades a las grandes civilizaciones. En la
medida que avanzó el tiempo, surgen el Estado, las leyes y
las instituciones políticas y financieras.
Cada una de las etapas de la historia del hombre se ha
caracterizado por transformaciones representativas en su
entorno económico, social, político y/o ecológico.
¿Qué es la educación financiera?
Proceso…
¿Cuándo aprender sobre educación
financiera?
¿Quiénes deben aprender educación financiera?
La que educación financiera es para
TODOS, sin importar el nivel socioeconómico, edad, religión, todas las
personas forman parte del sistema
económico, ya que tomar decisiones
impacta a nivel personal, familiar,
sectorial, nacional y mundial.
Aunque, es importante resaltar que si
una persona de escasos recursos no
administra adecuadamente su dinero
tendrá mayores dificultades en su
vida, que una que tiene una mejor
estabilidad económica.
Importancia de la educación financiera
 Necesidad del acceso de la población al mercado financiero, a través de
los productos y servicios de instituciones financieras formales.
 Necesidad de que la población conozca cómo funcionan los productos y
servicios y pueda aprovecharlos de modo que le permita mejorar su
condición económica por medio de decisiones informadas y consientes.
 Necesidad de defender sus derechos como consumidores y contribuir al
buen desarrollo del sistema financiero.
Por ello, Organismos internacionales (OCDE) y nacionales (Superintendencias
y Bancos centrales) han impulsado políticas, programas y estrategias de
Educación Financiera, con el objetivo de contribuir en el avance de cambios
positivos en la economía de la población.
Tendencias que justifican el interés global en la educación
financiera:
•
El gobierno en general ha transferido gran parte del riesgo a los
empleados e individuos (por ejemplo el ahorro para el retiro).
•
Las decisiones financieras que hacen las personas se han
incrementado debido a los cambios en el mercado y la economía.
•
Las personas tienen cada vez más acceso a productos y servicios
financieros de una amplia gama de proveedores mediante varios
canales.
•
El desarrollo tecnológico ha posibilitado la conectividad global y
cambios masivos en las comunicaciones y transacciones
financieras, así como en las interacciones sociales y patrones de
consumo.
1.2. Influencia de la
economía
y
otros
factores externos
¿A qué refiere el término economía?
El concepto de economía deriva del griego "oikonomía" y significa
administración de una casa o "familia”.
Como ciencia, es la disciplina que estudia las relaciones de
producción, intercambio, distribución y consumo de bienes y servicios.
Analiza también el comportamiento humano y social de éstas fases del
proceso económico, así como la relación del ser humano con la
explotación de su entorno natural (bienes escasos).
Evolución de la economía
Los seres humanos no pueden existir separados de una
sociedad. Como seres sociales, estamos forzados a vivir
rodeados de personas, ser asistidos por ellas, y contribuir con
nuestra parte para el bien común.
La evolución de la humanidad desde el grupo del hombre de
las cavernas, pasando por el feudalismo y hacia el capitalismo,
refleja la evolución de nuestras interconexiones, nuestra
interdependencia. Y de acuerdo a esos cambios, la manera en
la que comerciamos e intercambiamos bienes y servicios
también han evolucionado en reflejo del tiempo y sus
características.
Pero al haber evolucionado el comercio internacional, las
naciones desarrolladas comenzaron a conquistar a las que
estaban en vías de desarrollo y a descubrir nuevos territorios.
La revolución industrial impulsó la urbanización e hizo las
conexiones interpersonales mucho más tensas.
Comercio e intercambio
Es así como la economía que conocemos hoy ha evolucionado.
Una persona puede ser un granjero, otra un fabricante, y al
conectarse, ambos se benefician.
En el pasado, el intercambio de productos sin el uso del dinero.
Posteriormente, aprendimos a usar monedas de metales
preciosos y luego papeles notariales, los cuales representaban el
valor financiero de aquel que lo hizo.
Hoy, la mayoría de las transferencias monetarias en realidad son
virtuales. La transferencia es hecha de una cuenta a otra a través
de redes informáticas. La revolución de la tecnología de la
información ha cambiado dramáticamente las relaciones
humanas, y la virtualización de las relaciones encuentra su
manifestación en los mercados financieros y monetarios.
La crisis económica
Entre las características de la crisis económica, podemos señalar el aumento de
los precios de los productos y servicios, y de las acciones y los préstamos.
El resultado, es una crisis de confianza en la economía. Las personas han
comenzado a entender que en una economía basada en mentiras,
especulaciones, y manipulación, es imposible confiar en alguien.
En un estado general de desconfianza, el sistema económico es insostenible. La
economía de hoy es una proyección del mundo que refleja interconexiones
distorsionadas, manipulaciones y valores falsos. Se ha construido una
competencia inescrupulosa e irrestricta, y un consumo irracional.
Se ha instalado una falsa percepción en el público, a través de la
cual el consumo define la esencia del hombre (“compro por lo
tanto existo”). Los valores sociales son determinados por marcas,
celebridades y símbolos de status, no por los intereses racionales
de las personas.
Una explicación en cuanto a la raíz de la crisis se
relaciona con el hecho de que el mundo se ha
vuelto global e interconectado. Todos los
sistemas, incluyendo los económicos y sociales,
están relacionados el uno con el otro, se afectan
uno al otro.
Los mercados monetarios, por ejemplo, son un único sistema global. Lo que
pasó en los Estados Unidos afecta a Europa y al resto del mundo, y
viceversa. Los mercados de valores se han vuelto un medidor global que
expresa la esperanza, la disparidad, la crisis y el crecimiento.
También, los mercados monetarios están afectando a otros sistemas,
especialmente al mundo de los negocios, la puesta en escena de modelos
económicos y el bienestar financiero de los ciudadanos.
Las leyes del nuevo mundo nos incitan a conectarnos y cambiar los
sistemas económicos y sociales para estar basados en la consideración
mutua, la cooperación y la sinergia, en la distribución de recursos y
conocimiento, en el consumo racional, la unificación de los mecanismos
económicos, monetarios y fiscales.
La dependencia económica entre países y bolsas de valores es clara.
Aún, esa interdependencia también existe en otros sistemas, como la
ecología, la educación, la ciencia y otros. De hecho, todo sistema afectado
por las relaciones humanas ahora está en crisis.
En este contexto, existe una relación bidireccional entre las
competencias financieras del ser humano y el entorno económicosocial en el que se desarrolla. Así, la educación financiera surge como
una herramienta para el desarrollo de nuevas competencias y
comportamientos en materia financiera, que impacten en el diseño de un
modelo global, humano y sostenible.
Flujo circular de la economía
De forma general el entorno económico se explica, mediante el llamado
flujo circular de la economía en el que diferentes actores (p.e. empresas y
familias) desempeñan un rol específico mediante la toma de decisiones:
de venta, compra y/o producción.
Las familias eligen las cantidades de trabajo, tierra, capital y habilidades
empresariales que venden o alquilan a empresas, a cambio de salarios,
alquiler, intereses y beneficios. Las familias también eligen cómo gastar
sus ingresos en los diversos tipos de bienes y servicios disponibles.
Las empresas eligen las cantidades de recursos que contratan y las
cantidades que producen de los diversos bienes y servicios.
Los mercados de bienes y los mercados de recursos coordinan estas
elecciones de las familias y las empresas. Los recursos, bienes y pagos
fluyen en la sociedad, obteniendo de esta manera indicadores que definen
la economía de un país.
Uso del cuaderno de
trabajo del alumno
Propósito del cuaderno de trabajo:
Que el alumno cuente con un material que le indique paso a paso lo que debe
realizar y que le apoye a la comprensión de los conceptos mínimos necesarios
para hacer las actividades.
El cuaderno de trabajo permitirá al alumno realizar, de manera más sencilla y
clara, las actividades que conducirá el docente.
Qué contiene:
Contiene las actividades, a realizar por el alumno, por módulo. Cada una de las
actividades se encuentra conformada por siete apartados:
Realiza:
Actividad 1. La Educación Financiera
Competencia que desarrollarás:
Analizarás qué es la educación financiera y sus conceptos
elementales, con el fin de valorar su utilidad para tu propio
beneficio
1.3.
Estructura
sistema financiero
del
Composición del Sistema Financiero Ecuatoriano
El sistema financiero del Ecuador es el conjunto de instituciones que tiene como
objetivo canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite
el desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) haciendo que los
fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes
hacia las personas que necesitan estos recursos; es decir, captan depósitos del
público que prestan a los demandantes de recursos.
Este sistema se encuentra compuesto por:
• Instituciones financieras privadas (bancos y mutualistas).
• Instituciones financieras públicas (Banco Central del Ecuador, Corporación
Nacional de Finanzas Populares y Solidarías, BanEcuador, etc.).
• Instituciones financieras pertenecientes al sector financiero popular y solidario
(cooperativas de ahorro y crédito).
La constitución ecuatoriana establece que el sistema económico del Ecuador es
social y solidario, donde el ser humano es sujeto y fin.
¿Principales instituciones del sistema financiero?

Cooperativas de Ahorro y Crédito.- Es la unión de un grupo de personas que
tienen como fin ayudarse los unos a los otros con el fin de alcanzar sus
necesidades financieras. Están formadas por socios.

Mutualistas.- Son instituciones del sector privado que están conformadas por
la unión de personas que tienen como fin el de apoyarse los unos a los otros
para solventar las necesidades financieras. Generalmente invierten en el
mercado inmobiliario. Están formadas por socios.

Banco.- Es una institución que por un lado, se encarga de cuidar el dinero que
es entregado por los clientes y por el otro, utiliza parte del dinero entregado
para dar préstamos cobrando una tasa de interés. En Ecuador existen dos
tipos de banco, los estatales que tienen el objetivo de contribuir al desarrollo
nacional a través de programas gubernamentales de financiamiento o ahorro,
dirigidos hacia los diferentes sectores de la sociedad, y los bancos privados
que pertenecen a particulares, ofrecen servicios y productos financieros a la
población pero se enfocan en la generación de utilidad para sus propietarios.
¿Cómo se regula el Sistema Financiero?
La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera es la responsable de la
formación de políticas públicas, y la regulación y supervisión monetaria, crediticia,
cambiaria, financiera, de seguros y valores.
Los organismos de supervisión y control son:
•
La Superintendencia de Bancos (bancos, mutualistas y sociedades
financieras).
• La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (cooperativas y
mutualistas de ahorro y crédito de vivienda).
• La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros (compañías de
seguros).
Las instituciones financieras reciben dinero de los depositantes y lo presta a
quienes lo solicitan. Estas personas deben devolver el dinero con intereses, para
que la institución pueda seguir prestando dinero. Este ciclo funciona de forma
continua y simultánea. Las instituciones financieras son los intermediarios entre
quienes tienen disponibilidad de recursos y quienes necesitan.
Gráficamente cómo funciona el sistema financiero
ecuatoriano
EL PLAN NACIONAL DEL BUEN VIVIR
Documento rector de las políticas de gobierno, define las aspiraciones de bienestar
para el Ecuador. Sus objetivos principales son: felicidad y permanencia de la
diversidad cultural y ambiental, armonía, igualdad, equidad y solidaridad, sin buscar
la opulencia ni el crecimiento económico infinito.
Toda la gestión ejecutada por el estado ecuatoriano, debe estar encaminado al
cumplimiento de sus objetivos y tiene como horizonte el 2017. La regulación
correspondiente a las instituciones financieras, está enfocada también en la
contribución del sistema financiero para el logro de los objetivos de este plan.
Objetivos del Plan nacional del buen vivir:
1. Consolidar el Estado democrático y la construcción del poder.
2. Auspiciar la igualdad, la cohesión, la inclusión y la equidad social y territorial, en
la diversidad.
3. Mejorar la calidad de vida de la población.
4. Fortalecer las capacidades y potencialidades de la ciudadanía.
5. Construir espacios de encuentro común y fortalecer la identidad nacional, las
identidades diversas, la plurinacionalidad y la interculturalidad.
6. Consolidar la transformación de la justicia y fortalecer la seguridad integral,
en estricto respeto a los derechos humanos.
7. Garantizar los derechos de la naturaleza y promover la sostenibilidad
ambiental territorial y global.
8. Consolidar el sistema económico social y solidario, de forma sostenible.
9. Garantizar el trabajo digno en todas sus formas.
10. Impulsar la transformación de la matriz productiva 291, Diagnóstico 294,
Políticas y lineamientos estratégicos 300, Metas 306.
11. Asegurar la soberanía y eficiencia de los sectores estratégicos para la
transformación industrial y tecnológica.
12. Garantizar la soberanía y la paz, profundizar la inserción estratégica en el
mundo y la integración latinoamericana.
Realiza:
Actividad 2. El sistema financiero
Competencia que desarrollarás:
Ejemplificarás elementos de la estructura del sistema financiero
del Ecuador para comprender la importancia de éste
1.4.
Derechos
y
responsabilidades de
los
usuarios
financieros
Las instituciones del sistema financiero de Ecuador se encuentran reguladas y
supervisadas por el Banco central, así como por las superintendencias de bancos y de la
economía popular y solidaria con el fin de que el sector financiero contribuya en el
desarrollo económico y social de la población.
Para ello, se establece una serie de derechos y obligaciones de los usuarios financieros,
que debe ser respetada por las instituciones financieras. Estos derechos y obligaciones se
encuentran definidos en la Ley general de instituciones del sistema financiero y en el
Código de derechos del usuario financiero.
El Código de derechos del usuario financiero tiene por
objeto establecer los principios y reglas que rigen el
ejercicio y protección de los derechos del usuario del
sistema financiero, considerando que las actividades
financieras son de orden público y deben sujetarse, en
particular, a principios de sanas prácticas aplicadas por
el gobierno corporativo de las instituciones que
conforman el sistema financiero
El código de derechos del usuario financiero
PRINCIPIOS
Objeto y ámbito de aplicación
RESUMEN
El presente Código tiene por objeto establecer los principios y
reglas que rigen el ejercicio y protección de los derechos del
usuario del sistema financiero.
Libertad e igualdad de accesos a productos y servicios Se consagra la libertad e igualdad de acceso del usuario a los
financieros
productos y servicios financieros.
Prohibición de la competencia desleal
La prestación de servicios financieros debe ajustarse a los
principios de la buena fe, confianza, transparencia, seguridad y
sanas prácticas.
Irrenunciabilidad
Los derechos del usuario del sistema financiero contenidos en
este Código son irrenunciables.
Tutela
Los derechos del usuario del sistema financiero serán tutelados
por la Superintendencia de Bancos y Seguros.
Buena fe
Los usuarios de productos y servicios financieros ejercerán sus
derechos en el marco del principio universal de la buena fe.
Derechos de los usuarios financieros
Los principales derechos del usuario financiero son:
•Derecho a la educación financiera.
•Derecho a la información de productos y servicios financieros.
•Derecho a elegir.
•Derecho a acceder a productos y servicios financieros.
•Derecho a obtener productos y servicios financieros de calidad.
•Derecho a acceder a la información y documentación.
•Derecho a protección.
•Derecho a reclamo.
El usuario financiero puede acudir a la Superintendencia de bancos
en la Dirección de atención y educación, en donde será atendido
de manera personal, telefónica o por medios escritos, a través del
teléfono 2547285 / 2569452, o del sitio web www.superban.gob.ec
Obligaciones de los consumidores
– Cumplir con lo pactado en la forma, plazos y condiciones
establecidas en el contrato bancario.
– Pagar las cuotas periódicas pactadas. Tiene la responsabilidad de
cumplir con el cronograma original de pagos a fin de evitar las
penalidades establecidas legalmente. Puede anticipar el pago.
– Realizar sus reclamos, quejas o consultas ante la institución
financiera o la SBS, según corresponda, en tiempo y forma. La
presentación de un reclamo, queja o consulta frente a las
instituciones financieras o ante la SB no exime de cumplir con las
obligaciones de pagar, por concepto de consumos o de servicios,
los intereses y moras generados con anterioridad o posterioridad al
reclamo, ni cualquier otro cargo que haya contratado expresamente
con la institución financiera.
Realiza:
Actividad 3. El papel del usuario financiero
Competencia que desarrollarás:
Analizarás los derechos y responsabilidades que tienes como
consumidor en el sistema financiero, para ejercerlos de manera
responsable.
Para cerrar…
En un entorno financiero y económico cada día más
complejo, existe la necesidad de generar una Cultura
Financiera sólida que permita tomar decisiones informadas
y realizar acciones responsables sobre el uso del dinero
para tener bienestar personal, familiar y social. De esta
manera, se busca la posibilidad de lograr que la población
se convierta en una sociedad de tomadores de decisiones
con prácticas responsables que representen un costo
menor y que promuevan la sostenibilidad a nivel
económico,
43
Muchas gracias por su atención!