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EXCLUSIÓ FINANCERA I
FINANCES ÈTIQUES I
COL·LABORATIVES
Joan Ramon Sanchis Palacio
Presentació
1. Crisi econòmica i Exclusió financera
2. Models de Banca Social i Ètica
3. Alternatives a la banca: Finances Ètiques i
Col·laboratives
4. Conclusions
1. Crisi Financera
1)
Concentració
Bancaria
2)
Condicions del
Rescat Bancari
(41.300 M euros)
Tancament Entitats i
Oficines bancàries
3)
Restricció
del Crèdit
Acomiadament de
treballadors
EXCLUSIÓ
FINANCERA
EXCLUSIÓ
SOCIAL
(2,5 M)
Exclusió Financera
1) Tancament oficines:
- Municipis xicotets
- Ofibús mòbil
- 1 milió de persones
2) Accés al crèdit:
- Cauguda 2009:
177.000 M €
- Taxa 2012: -10%
- Crèdits a Micropimes:
Major dificultat accés
Crèdits més cars
Dependència: 70%
Buscar alternatives
Evolució crèdits bancaris M €
2. Models de Banca Social
1. Microcrèdits
2. Models de Banca Social Tradicional:
2.1. Models de Coop. Cto- Caixes Rurals
2.2. Model de Caixes Populars
2.3. Model de Caixes d'Estalvis
3. Models moderns de Banca Alternativa:
3.1. Model Centreuropeu de Banca
Ètica: Triodos Bank
3.2. Model Sud d'Europa de Banca
Ètica: Fiare Banca Ètica
Microcrèdits
Créditos
de
importes
reducidos que se conceden a
personas
en
riesgo
de
exclusión financiera
- Orígenes: Graameen Bank en
Bangladesh
(Yunus)
1983:
banco de los pobres (mujeres)
- Años 70: ONGS en Occidente
- Entidades No Lucrativas
- Bca convencional (Microbank)
- 2013 a nivel mundial: casi 3mil
entidades y 80M clientes.
Modelos de Caixes Rurals
-
-
Banca Coop. tradicional
Modelo Banca Proximidad
(banca local) vs. Fusiones
65 Coop. Crédito, la mitad
(31) en C. Valenciana.
Cifras: 135mil M AT, 88mil M
Ctos, 94mil M Dptos., 4.600
oficinas, 19mil trabajadores,
2,7 M socios y 381 M Bº.
Cuota mercado alta en
municipios y fuerte en UE.
Revierten comunidad local
Centenarias, AECR-BCE
Model de Caixes Populars
-
-
Banca Coop. democrática
Coop. Cto valenciana 1978
Cooperativa Trabajo Asociado
Cooperativa de segundo grado
Productos éticos y solidarios
Acuerdos con Economía Social
y Ayuntamientos
DESCOOP: emprendimiento
Datos 2013: 659M créditos,
925M depósitos, 66M recursos
propios, 12,6% solvencia, 60
oficinas y 280 trabajadores
Mondragón: CLP
Model Caixes d'Estalvis
Cajas Ahorros (Ley 26/2013)
- Caja de ahorros y Monte de
Piedad valenciana creada en
1884
- Caja comarcal y EBC
- Obra Social: 785.000 euros
- Datos 2013: 622M créditos,
803M depósitos, 1253M AT,
47
oficinas
y
212
trabajadores.
- Caixa Pollença (Baleares)
- Transformación en bancos
tras la crisis financiera
Model Centroeuropa Banca Ética
-
-
-
Bancos Éticos (S.A.)
Tri hodos (1980): Triple Via
(Planet - People - Profit)
Sociedad anónima de capital
holandés con oficinas en
España
Financia
proyectos
de:
medioambiente,
iniciativas
sociales
y
actividades
culturales.
Datos: 18% solvencia, 3.545M
ctos, 5.650M dptos., 25M
Beneficio y 500.000 clientes.
Model de Banca Ètica Sud Europa
Cooperatives Crèdit Ètiques
- Fiare i Banca Popolare Ética
(Itàlia): Banc Central Europeu
- Finança projectes Ec. Social i
Tercer Sector
- Capital social espanyol: es pot
ser soci des de 300 euros
(36.477 socis)
- Estructura democràtica en
forma
d'associacions
territorials
- Dades 2014: 937 M dipòsits,
795 M crèdits i 48 M capital.
3. Alternatives a la banca
1. Cooperatives de Serveis Financers
2. Cooperatives Integrals (15M)
3. Economia col·laborativa: Crowdfunding
4. Inversors socials o Business Angels
5. Xarxes de Trocs
6. Bancs de Temps
7. Comunitats autofinançades CAF
8. Fons solidaris rotatoris
9. Monedes socials
10. Bancs Desenvolup. Comunitari Local
Model Coop. Serveis Financers
- Cooperativa
de
servicios
financieros
catalana
con
actividad en Catalunya,
Andalucía, Aragón, Galicia y
Madrid.
- Orígenes: fondo trabajadores
Editorial Bruguera en 1996
- Principios de banca ética
- Financia proyectos Ec. Social
- Datos 2013: 21M de capital,
9,5M préstamos, 2.789 socios
colaboradores y 583 socios de
servicios
Cooperativas Integrales
- Orígenes: mayo 2010 (15M)
- Principios:
Autogestión,
Autoorganización, Democracia
directa y Transparencia
- Funcionamiento:
estructura
asamblearia
(asambleas
permanentes
y
jornadas
asamblearias)
y
nodos
(comisiones de trabajo).
- Actividad múltiple y coop. mixta
(consumidores y servicios)
- CASX: autofinanciación en red
sin intereses y moneda social
Crowdfunding o Financiación colectiva
- Micromecenazgo y Economía
colaborativa en finanzas
- Compartir financiación de un
proyecto mediante redes sociales.
- Año 2013: 3.700M€ a nivel
mundial, 19M€ en España
- Modelos:
1) Recompensa (41%): preventa
(36€ aportación media)
2) Donación (24%) (34€ ap. media)
3) Inversión (21%): participación
en capital o bº (5mil€ aport. media)
4) Préstamo (14%): interés (2mil€
aport. media)
Inversores sociales o Business Angel
- Persona física que invierte
una parte de su patrominio
en una empresa innovadora.
También
aporta
sus
capacidades, experiencia y
redes relacionales.
- Clases: antiguos directivos,
antiguos emprendedores y
miembros de una family
office
- Creen en el proyecto social
que financian.
Redes de Trueques
- Intercambio
de
bienes
y
servicios entre personas sin
utilizar dinero: Club de Trueque
- Trueque multirecíproco o nudo:
se paga con créditos (moneda
social)
- Surge en el Siglo XIX pero se
relanza en los años 90 S. XX en
Latinoamérica (Argentina)
- Extiende a Occidente S. XXI.
- Prosumidores
- Ferias locales mediantes vales o
créditos
Bancos de Tiempo
- Intercambio de servicios entre
personas
según
tiempo
empleado: favor por favor
- Sistema de créditos en el bdt
- Orígenes: Siglo XIX Socialismo
Utópico (Josiah Warren)
- Time dolar: Washington años
80 S. XX
- Europa: España, Italia, Portugal
y Reino Unido.
- Banco Mundial del Tiempo:
www.cronobank.org
Comunidades Autofinanciadas
- Grupo de personas (10-30) conocidas
que
se
unen
para
ayudarse
financieramente
- Se crea un fondo con sus ahorros (1030 €) para darse pequeños créditos
(300 €) que se devuelven pronto (max.
6 meses).
- Creadas por inmigrantes mediante
autogestión.
- CAF Ecuatorianos en Valencia: 4
grupos, 23 miembros, 1.010€ capital,
120€ ptmo. medio, 5% de interés.
Fondos Solidarios Rotatorios
- Fondo común creado por un grupo
de personas que aportan dinero
para después prestarlo entre ellos
de manera rotatoria.
- Financian
proyectos
de
emprendimiento
social
o
necesidades concretas de sus
miembros.
- Microcréditos u otras formas de
financiación
- Denominación: tontine, susu, esusu
o bishi
Monedas Sociales
- Sistema de cambio diferente
a la moneda oficial utilizado
por un grupo para el
intercambio de bienes y
servicios.
- Monedas de crédito mutuo:
bdt o redes de trueques
- Moneda de curso legal
soportada por una moneda
oficial: fomento comercio local
- Moneda física o digital
- Desgaste por el tiempo
- 5.000 monedas: Europa,
Latinoamérica y Asia.
Bancos de Desarrollo Comunitario
- Apoyo a la economía popular
de territorios con bajo índice de
desarrollo humano
- Servicios financieros solidarios
en red de naturaleza asociativa
y comunitaria
Acciones:
microcréditos,
monedas sociales, ferias de
productores
locales
y
capacitación
en
economía
solidaria
Créditos: producción
(emprendimiento) y consumo
(necesidades básicas vecinos).
Conclusions
1.Contra-reforma bancària: augment de
l'exclusió social i pèrdua de bancs socials
(Caixes Estalvis i Coop. de Crèdit)
2.Banca alternativa: sorgiment de banca
ètica i solidària en Espanya
3.Alternatives bancàries: sorgiment de
iniciatives civils des de les microfinances
ètiques
4.Proposta: Bancs Desenvolupament Local