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#julio012 de 2011 informa boletín informativo de la asociación de bancos privados del ecuador El financiamiento bancario gener a desarrollo productivo Lourdes Ushiña y Patricia Reinoso, ganadoras del segundo lugar del II Concurso Emprendefe, junto a Paúl Arias, Gerente General de Credife. Un impulso certero a la producción El pasado 28 de junio, Fundación Crisfe, CREDIFE y Banco Pichincha abrieron oficialmente la convocatoria para el III Concurso Nacional de Educación Financiera y Emprendimiento EMPRENDEFE 2011, que en su tercera edición pretende fomentar el desarrollo de una cultura emprendedora en Ecuador. EMPRENDEFE es un programa de responsabilidad social, que refleja el compromiso de contribuir al desarrollo productivo del país. Su objetivo principal es fomentar la educación financiera y el emprendimiento en el Ecuador para distintos grupos. Este año EMPRENDEFE amplió el espectro de participación, con la finalidad de brindar mayores oportunidades para la concreción de iniciativas productivas. Se han identificado dos grupos objetivos: la Creación de Nuevos Emprendimientos, enfocado a los jóvenes entre 17 y 26 años y el Fortalecimiento Empresarial, dirigido a hijos de microempresarios de entre 17 y 29 años. continúa pág. 2 Asociación de Bancos Privados del Ecuador Avenida República de El Salvador y Suecia, Edificio Delta 890, Piso 7 T: (593-2) 2466670 - 2466671 - 2466672 F: (593-2) 2466701 - 2466702 Quito - Ecuador E-mail: abpe1@asobancos.org.ec www.asobancos.org.ec El desarrollo del sector productivo ha sido uno de los mayores objetivos del financiamiento bancario ecuatoriano. Con el pasar de los años, el papel de la Banca no se ha visto limitado a una intervención financiera estática. Su permanente evolución ha permitido que a ésta se agreguen nuevos conceptos e instrumentos que fomenten el crecimiento industrial, agrícola y pecuario, a través de la canalización del ahorro privado hacia el financiamiento de proyectos de inversión y de crédito para el capital operación y otros fines productivos. Durante el primer trimestre de 2011, el financiamiento productivo creció a una tasa del 22,9%, impulsando de esta manera el crecimiento de la economía nacional en su conjunto y a la creación de empleos productivos. La implementación de segmentos crediticios enfocados a pequeñas y medianas empresas, PYMES, ha abierto la posibilidad de que jóvenes sin historial crediticio, microempresarios y emprendedores puedan desarrollar proyectos innovadores y productivos, bajo el paraguas del financiamiento bancario. Para este efecto, la Banca no ha escatimado esfuerzos en la creación de productos de este segmento. El crédito PYMES y MIPYMES, son dos claros ejemplos de las nuevas modalidades que hoy existen en el portafolio de servicios bancarios. En el Ecuador, el financiamiento de la Banca se extiende a más de 251 sectores económicos entre los cuales se destaca el comercio, la manufactura, la construcción, las telecomunicaciones, la agricultura y silvicultura, la industria textil, de aluminio, acero y metalmecánica, la fabricación de plástico y caucho, entre otras, a más de aquellos subsectores económicos que se derivan de estas grandes ramas. A junio de 2011, el crédito destinado a estos sectores bordeó los US$ 9.162 millones, de los cuales, el 75% se destinó a la industria, el 14% a la vivienda y el 11% a operaciones de microcrédito. Este comportamiento ha sido destacado también por las autoridades en sus publicaciones e informes, quienes apuntan hacia la relevancia de la expansión del crédito productivo, el cual ha sido trascendental para el buen desempeño de la economía nacional durante el primer trimestre de 2011. Cabe anotar también, que la industria bancaria se destaca además por la sofisticación de ciertos productos. El leasing, el factoring, la titularización de cartera y flujos futuros, entre otros, han permitido que las empresas e industrias puedan acceder al financiamiento o líneas de crédito, con el uso de recursos monetarios futuros o con la venta de su cartera, por ejemplo, con los cuales han logrado fondear sus actividades. No obstante lo anterior, se debe tomar en cuenta que la asimetría de información y la complejidad del mercado nacional aún son obstáculos que limitan su mayor acceso, razón por la cual, la Banca sigue dispuesta a realizar mayores esfuerzos por crear productos y servicios que faciliten la incorporación de más clientes al sistema financiero; expandiendo la bancarización y profundización financiera. La Asociación considera que bajo los argumentos antes expuestos se debe plantear y fomentar políticas que sustenten en el tiempo, la expansión crediticia productiva, sin dejar que las políticas de crédito y de inversión del sistema financiero se flexibilicen, ni relajen. La responsabilidad con los clientes y depositantes así lo exige. ¿Sabía usted que...? CARTERA DE CRÉDITO DESTINADA A LOS SECTORES PRODUCTIVOS – SISTEMA BANCARIO PRIVADO En miles de US$ · Que los depósitos de la Banca Privada están creciendo a un mayor ritmo que la economía; y los créditos, incluso a una mayor velocidad que los depósitos. · Que entre junio de 2010 y 2011, la cartera de crédito de la Banca Privada destinada a los sectores productivos se ha expandido en más de US$1.100 millones. · Que el 83,67% del financiamiento obtenido a través de la Banca Privada se destina a la adquisición de capital de trabajo. 10.000.000 9.000.000 8.000.000 7.000.000 6.000.000 5.000.000 4.000.000 3.000.000 2.000.000 1.000.000 0 Crédito a microempresa Crédito a la vivienda Crédito a industria y otros sectores productivos JUN-10 JUN-11 Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Quito - julio - 2011 - Boletín Informativo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador Un impulso certero a la producción continuación pág. 1 Podrán participar jóvenes de todo el país quienes, previa inscripción, accederán a una beca de 35 horas de capacitación para el estudio y desarrollo de nuevos planes de negocios y planes de fortalecimiento de empresas. En un esfuerzo conjunto, Banco Pi- chincha, Fundación Crisfe y Credife avanzan en uno más de sus objetivos en pro del bienestar comunitario, ofreciendo una herramienta para el desarrollo de capacidades de emprendimiento a las nuevas generaciones. Andrés Jervis: “La estabilidad del Sistema Bancario es el resultado de la adopción de buenas pr ácticas de Administr ación de Riesgos Financieros” de crédito e inversión y el segundo la probabilidad de pago del sujeto de crédito. ¿Cómo administra el Sistema bancario ecuatoriano los riesgos financieros? La banca ecuatoriana ha evolucionado de una manera importante en la última década. Ha adoptado criterios técnicos recomendados por el Comité de Basilea, la normativa de la Superintendencia del Bancos y apoyados en desarrollos tecnológicos acorde a la especialización de cada Banco. Ha alcanzado un importante desarrollo que garantiza la estabilidad del Sistema Financiero del Ecuador. Esto se refleja en adecuados indicadores financieros y de gestión que mantienen actualmente los Bancos. Observamos que existe un crecimiento de los portafolios de crédito, ¿qué estrategia ha desarrollado la banca para alcanzar estos niveles? ¿A qué tipo de riesgos está expuesta la actividad bancaria? ¿En qué consisten los “riesgos financieros”? La industria bancaria, al estar basada en un proceso de intermediación financiera, está expuesta de manera inherente a riesgos de naturaleza financiera, los principales son el de liquidez y el de crédito. El primero relacionado directamente con el requerimiento de flujos de dinero suficiente para cumplir con las necesidades La gestión del sistema bancario está basada en procesos eficientes y en una cierta selectividad de la oferta asociada a las condiciones de tasa de interés planteadas desde el gobierno. El crédito promedio ha subido, pero a su vez encontramos indicadores de morosidad muy estables y controlados. Los niveles de cobertura de provisiones son los adecuados. Todo esto refleja un manejo prudente y el compromiso de que los recursos confiados por los ahorristas e inversionistas están siendo adecuadamente administrados. ¿Cree que este período de expansión crediticia genera riesgos adicionales a considerar? Existen potenciales riesgos de sobreendeudamiento que se reducen al incentivar el intercambio de información a través de burós de crédito. Toda tecnología crediticia requiere de buena calidad de información, el que un analista de crédito conozca el nivel de endeudamiento de un cliente permitirá recomendar a un cliente si es adecuado el aprobar una solicitud de crédito o no. Las entidades financieras tienen metodologías de administración de crédito y asumen una pérdida esperada respaldada por provisiones en el balance. Las regulaciones deben reconocer esta sinergia e incentivar el ambiente de autocontrol que debe primar en una adecuada práctica bancaria más allá de una gestión basada en solo cumplimiento de normas. Adicionalmente, los Bancos han estado promoviendo campañas de Educación Financiera para trasmitir conceptos y recomendaciones prácticas sobre el manejo de las economías personales y empresariales. Esto ayuda a los clientes a construir un historial crediticio positivo que les permita acceder a nuevos financiamientos de una manera más ágil y en mejores condiciones. Ud. hace referencia a la normativa de la Superintendencia de Bancos. ¿Qué comentario tiene sobre la misma? La normativa de la Superintendencia ha hecho énfasis en la necesidad de que cada entidad genere un adecuado ambiente de control interno enmarcado en un manejo técnico para asumir riesgos controlados. Glosario Andrés Jervis es Presidente Ejecutivo del UNIBANCO y miembro del Directorio de ABPE PYMES.- Siglas que describen a las pequeñas y medianas empresas, calificadas en función del número de empleados, valor bruto de sus ventas y valor total de activos. Capital de trabajo.- Se define como la suma de recursos monetarios requeridos por una persona natural o jurídica para emprender, mejorar o incrementar la operatividad de su negocio. Está representado por activos a corto plazo como: efectivo, valores negociables, inventarios, entre otros. Crédito comercial.- Son todas aquellas operaciones dirigidas al financiamiento de actividades productivas. También comprende operaciones de tarjetas de crédito corporativas y crédito entre instituciones financieras. Fuentes: Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador. Chiriboga Rosales Alberto, Diccionario Técnico Financiero ecuatoriano, Quito –Ecuador. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. El financiamiento productivo Evolución del saldo destinado a operaciones crediticias - Sistema Bancario Privado Valores expresados en miles de US$ Saldo de crédito destinado a sectores productivos intensivos en mano de obra - Sistema Bancario Privado Valores expresados en miles de US$ * Las cifras para el año 2011, corresponden al saldo mantenido al mes de junio. ** El saldo de la cartera productiva incluye sectores como: manufacura, comercio, agricultura, entretenimiento y comida, entre otros; así como, el saldo destinado a vivienda y microcrédito. El saldo toma en cuenta también aceptaciones y contingentes. Excluye la cartera bruta de consumo. * Las cifras corresponden al saldo mantenido a la fecha señalada. Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Saldo de crédito destinado a actividades agrícolas y de silvicultura - Sistema Bancario Privado Destino financiero del crédito de la Banca Privada otorgado a la industria en el 2010 Valores expresados en miles de US$ Valores expresados en porcentajes * Las cifras corresponden a saldos acumulados para el período señalado. * Las cifras corresponden a septiembre de 2010, la Asociación estima que las mismas no sufrieron mayores variaciones al finalizar el período. Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Saldo de crédito destinado a la industria manufacturera - Sistema Bancario Privado Saldo de crédito destinado a varias industrias y sectores productivos - Sistema Bancario Privado Valores expresados en miles de US$ Valores expresados en miles de US$ * Las cifras corresponden a saldos acumulados para el período señalado. * Las cifras corresponden a saldos acumulados para el período señalado. Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros. Elaboración: Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Quito - julio - 2011 - Boletín Informativo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador Los Bancos: verdaderos agentes de cambio Más allá de los recientes y constantes cuestionamientos al que los Bancos están expuestos, sobre todo luego de la crisis del 2008, es innegable su poder como agentes de cambio. ¿Por qué? ¿Cómo aprovechar la influencia de los Bancos para lograr un desarrollo sostenible de la economía? Un agente de cambio es clave cuando tiene el poder de influenciar positivamente (o negativamente también) en los diversos actores sociales. La Banca, gracias a su extensa cobertura regional, su profundo alcance en todos los niveles de la economía y su relación directa con empresas e individuos, es y será siempre un poderoso agente de cambio. Ahora bien, tampoco voy a negar que la Banca es un negocio comercial, y como tal tiene que ser económicamente redituable. Los Bancos del futuro, o mejor dicho del presente, sobrevivirán, ganaran mercado y se convertirán en líderes de la industria siempre que logren tener un negocio sostenible, socialmente responsable y sobre todo rentable. Para darles un ejemplo concreto, iniciativas como las promovidas a través de las líneas verdes del BID para intermediarios financieros intentan demostrar que el cambio climático representa no solo un riesgo sino también una oportunidad de negocio para la Banca comercial. La escasez de agua y de energía y los cambios en el clima son un reto para muchas empresas y un riesgo no medido por muchos Bancos, pero también representan una oportunidad para generar nuevos negocios orientados al ya famoso paradigma del cambio climático. Este ejemplo es uno de tantos retos de la Banca del presente, la Banca Sostenible. Esta es una publicación del Banco Interamericano de Desarrollo, BID, en su Blog Beyond Banking. Su autor es Diego Flaiban, Oficial de Instituciones Financieras en la División de Mercados Financieros en el Departamento de Financiamiento Estructurado y Corporativo. Este artículo lo encuentra en el siguiente link http://blogs.iadb.org/beyondbanking/2011/05/24/los-bancos-verdaderos-agentes-de-cambio/ Presidente del Directorio ABPE: Econ. Ricardo Cuesta Director Ejecutivo ABPE: Econ. César Robalino Asesoría económica: Econ. David Castellanos Asesoría comunicacional: Ana María Correa Diseño y diagramación: Marco V. Garzón M. / GAIA / +593 9 921 5227 / info@marcogarzon.com / www.marcogarzon.com Es por eso que el programa beyondBanking desarrollado por el BID busca orientar a la Banca a lograr un apalancamiento positivo de su rol influyente, apoyando iniciativas de desarrollo social, ambiental y económico. Estos conceptos hacen a la Banca Sostenible, una Banca que ya no es mas parte del futuro sino del presente. Para los Bancos ya no es más cuestión de cuando sino de cómo adaptarse a las nuevas exigencias y oportunidades del mercado aprovechando su posición estratégica de agente de cambio. El concepto de Banca Sostenible será tratado próximamente en una de las plenarias en la VIII Conferencia de Responsabilidad Social Empresaria organizada por el FOMIN (Fondo Multilateral de Inversiones del BID), los invito a ver en directo o en diferido el video de la sesión de “Sostenibilidad: Un nuevo concepto de la Banca”.