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R,EPÚtsLICA DEL E.CUAD OR
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-,N'ü",oo,ul/
CERTIFICACION
En mi calidad de Secretario General de la Asamblea Nacional, certifico
PTOYCCtO dC LEY ORGÁNICA DEROGATORIA A LA LEY DE
BUROS DE INFORMACIÓN CREDITICIA Y REFORMATORIA A LA
qUC Cl
LEY DEL SISTEMA NACIONAL DEL REGISTRO DE DATOS
púBl,rcos, A LA LEy oRGÁNrcA DE rA Ecoñóüla popumn
v
SOLIDARIA Y DEL SECTOR FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO Y
A LA LEY DE coMPAñÍAs, fue discutido y aprobado en las siguientes
fechas:
PRIMER DEBATE:
10-Mayo-2012
SEGUNDO DEBATE:
3O-Agost o-2O 12
y 02 -Octubre-2O
12
Quito, 4 de octubre de 2072
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Súrr*n{&*",/r,ú,nnam.n/
EL PLENO
CONSIDERANDO:
Que, el artículo 11 numeral 2 de la Constitución de la República
consagra que todas 1as personas son iguales y gozarán de los
mismos derechos, deberes y oportunidades;
y
garantiza a las personas e1 derecho a
desarrollar actividades económicas, en forma individual o
colectiva, conforme a los principios de solidaridad,
responsabilidad social y ambiental; ei derecho a la protección de
datos de carácter personal, que incluye e1 acceso y la decisión
Que, el Estado reconoce
sobre información y datos de este caráctet, así como su
correspondiente protección, cuya recolección, archivo,
procesamiento, distribución o difusión de estos datos o
información requerirán la autorización del titular o ei mandato
de la l"y; el derecho a la intimidad personal y familiar, de
conforrnidad con 1o prescrito en el artículo 66 numerales 15, 19 y
20 de la Constitución de ia República;
Que,
la Constitución de la República en sus artículos 3O8 y 334
numeral 5 dispone que las actividades financieras son un
servicio de orden público, y podrán ejercerse, previa
autorízación del Estado, de acuerdo con la ley, y le corresponde al
Estado fomentar el acceso a los servicios financieros y a la
democratízación del crédito, promoviendo el acceso equitativo a
los factores de la producción;
Que, es importante contar con una información precisa y oportuna
para concesión de créditos por parte del sector financiero y
comercial;
Que,
es fundamental establecer mecanismos adecuados de
protección de 1os derechos de los titulares de la información con
el fin de garantizar sus derechos constitucionales y de
precautelar su información personal;
Que, se han presentado abusos sobre el uso de la información
crediticia de los clientes de las instituciones financieras y
\
comerciales:
Págtna
I
de 19
R,EPÚBTTCA
DEI ECUADSR
*/16-rbr*f
Que, es necesario el regular también el proceso de transferencia de
los datos existentes en el sector real de la economía y en el
sector financiero popular y solidario;
Que, los artículos 5 y 6 de la Ley Orgánica de Transparencia y Acceso a
la Información Pública, establecen que son datos públicos todos
aquellos constantes en las instituciones públicas, y que existen
datos públicos que pueden tener el carácter de reservados;
Que,
al tratarse de datos públicos, es necesario que sea una
institución pública la que realice
proceso de consolidación de
los mismos y brinde los servicios de referencias crediticias; y,
e1
En ejercicio de sus facultades constitucionales y legales,
LEY DE BURÓS DE
LEY ORGÁNIC¡, DEROG,:;R:O O
"O
A LA LEY DEL
INFORMACIÓN CREDITICIA Y REFORMATORIA
A LA
PÚBLICOS,
SISTEMA NACIONAL DEL REGISTRO DE DATOS
pOpULAR
Y SOLIDARIA Y DEL
LEy ORGÁmCe DE LA ECONOMÍa
SECTOR FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO Y A LA LEY DE
COMPAÑÍAS
Artículo 1.- Agréguese ei siguiente capítulo innumerado a continuación
del artÍcuIo 32 de la Ley del Sistema Nacional de Registro de Datos
Públicos:
rcAPrTuLo ....
SECCIÓN I
Registro de Datos Crediticios
Artículo....- Este capítulo tiene por objeto regular la organizacióny
el
funcionamiento de la información crediticia de las personas naturales y
jurídicas, mediante la creación del Registro de Datos Crediticios.
Artículo ....- Registro de datos Crediticios.- Se crea el Registro de Datos
Crediticios, con la finalidad de prestar el servicio de referencias
crediticias, basado en el análisis de historial de cumplimiento de
obligaciones de carácter crediticio de las personas. Este registro
permitirá contar con información individualizada de las personas
naturales y jurídicas respecto de sus operaciones crediticias que se
Pá.gina 2 de 19
RE.PU,BITCA DEt,EE U,ADOR
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n¿{tderz ,r, I c/c(cnal
hayan contratado con las instituciones del sistema financiero público y
privado, incluyendo los casos en que éstas actúen en su no-br. o poi
cuenta de una institución bancaria o financiera del exterior. así como
de aquellas realízadas con las instituciones del sector financiero
popular y solidario y del sector comercial.
Artículo ....' La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos es la
única institución que puede recopilar y mantener |a información
crediticia proveniente de las fuentes de información de acuerdo a las
políticas y formas que establezca para cada sector:
a) La Superintendencia de Bancos y Seguros,
b) La superintendencia de la Economía popular y solidaría; y,
c) La Superintendencia de Compañías.
Artículo ....- La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos, es ei
único organismo autotizado para entregar la información contenida en
el Registro de Datos Crediticios, al titular de la información crediticia y
a quien éste autorice de conformidad con 1o establecido en la presente
Ley.
Artículo ....- Para efectos
de aplicación de esta Ley, se entenderá como:
Titular de la Información crediticia.- Es la persona, natural
jurídica, a la que se refiere la información crediticia.
o
usuario de Información crediticia.- Es toda persona, natural o
jurídica, legalmente autorizada por ei tituiar de la información
la Dirección Nacional de Registro de Datos
Públicos la prestación del servicio de referencias crediticias.
crediticia, QUe recibe de
Fuentes de Información.- son las personas, naturales o jurídicas,
legalmente autorizadas que debido a sus actividades, mantienen
información crediticia iícita y que tienen la obligación de entregar la
misma al Registro Crediticio de conformidad con las políticas y formas
que establezca su respectivo organismo de control.
Información Prohibida.- Es aquella constante en el artículo 6 de la
y que no podrá ser incluida en el Registro de Datos
presente Ley
Crediticios.
\
Base de Datos Crediticios.- Es el conjunto de información constante
en las bases de datos del registro crediticio proporcionadas por las
entidades del sistema financiero público y piirr"áo, entidades de la
economía popular
y solidaria y compañías reguladas por
La
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R.EPTTBI,il8A. DEI" EEUADCIR
N*r6/*u J'á*í*rn/
Superintendencia de Bancos y Seguros, Superintendencia de ia
Economía Popular y Solidaria; y, Superintendencia de Compañías,
respectivamente. Información que debe cumplir con las políticas y
parámetros que para cada caso las entidades de control determinen.
Información del Registro Crediticio.- Es el historial crediticio y
de
cumpiimiento de obiigaciones: financieras, comerciales, contractuales,
de seguros privados y de segUridad social, de una persona natural o
jurídica, pública o privada, que sirve para identificarla adecuadamente
y determinar sus niveles de endeudamiento.
Artículo ....- Los servicios de referencias crediticias, sólo podrán
ser
prestados por la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos, para
1o cual se implementará una metodología y un modelo de riesgo
crediticio que serán autorizados conjuntamente por las
Superintendencias de: a) Bancos y Seguros; b) la Economía Popular y
Solidaria; y, c) Compañías.
El modelo y la metodolo gía utíIízados no podrán considerar para sus
cálculos más de 3 años de
1a
historia crediticia.
El modelo y la metodologia utilizados serán públicos y por lo tanto
deberán ser puestos en conocimiento de la ciudadanía en general de
manera clara y pedagógica.
SECCION II
DEL MANE.IO DE LA INFORMACIÓN CREDITICIA
Artículo ....- La información del Registro Crediticio que se obtenga de
las fuentes de información crediticia y que mantenga 1a Dirección
Nacional de Registro de Datos Públicos tendrá por exclusiva finalidad el
ser destinada a la prestación del servicio de referencias crediticias.
La información histórica crediticia estará a disposición del Titular de la
Información Crediticia y de quien éste autorice, así como de las
Superintendencias con
control.
la finalidad de cumplir sus obiigaciones
de
Los reportes de información crediticia que se generen requeridos o
autorizados por los Usuarios de la Información Crediticia, Itarán
referencia únicamente a las operaciones vigentes, vencidas o canceladas
de los 3 años anteriores a la fecha en que tales reportes se emitan y
Páglna4 de 19
REPINELTCA
MM
DEt
EC{JADOR
solamente pod.rán reportar obligaciones contraídas directamente por el
deudor principal.
Estos reportes serán informativos y no son vinculantes para ninguna
institución pública o privada.
La información de los garantes será incluida solamente en sus reportes
de información crediticia donde constará el detalle de las obligaciones
de crédito directas propias de ese garante, en su calidad de deudor
principal; y, además, solamente los saldos de las garantías que hubiere
otorgado a favor de otra u otras personas naturales y jurídicas.
Estos reportes excluirán la referencia de valores inferiores a O.15 veces
de un salario básico unificado para los trabajadores del sector privado.
Artículo ....- La información constante en el registro crediticio deberá
ser entregada de manera obligatoria al titular de la información
crediticia con la simple solicitud del mismo y sin ningún otro trámite,
tantas y cuantas veces la requiera, de forma irrestricta, a través de:
a) Consultas directas, de manera gratuita, en las pantallas
de
información del Sistema Nacional de Registro de Datos Públicos.
Reportes impresos que contendrán una leyenda que diga: "El
presente reporte ha sido solicitado expresamente por el titular de la
información a fin de comprobar la veracidad y exactitud de su
b)
contenido,
por 1o que no puede ser utllízado, sino bajo su
responsabilidad con la finalidad de presentarlos como respaldo de su
actividad crediticia".
La información que consta en los reportes crediticios incluirá la
identidad de todas las personas o entidades que obtuvieron un reporte o
accedieron a una consulta del historial crediticio del titular, así como la
fecha en que se emitieron tales reportes o consultas.
La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos está obiigada a
poner a disposición de los titulares de la información, junto con su
reporte de crédito, lln resumen de sus derechos y de los procedimientos
para acceder y actualizar, rectificar o eliminar, cuando fuere del caso, la
información contenida en dicho documento. Adicionalmente, estarán
obiigados a mantener a disposición del público en general el contenido
del resumen de tales derechos y procedimientos.
Págtno 5 de 79
R,EPtI:BINEA
DEI
ECUJADOR
r-Fl.o*lr/**¿t"'áoAu*/
Artículo ....- La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos sólo
podrá prestar servicios de referencias crediticias, previa la autorizacíón
expresa del Titular de la Información Crediticia, a:
a) Las personas jurídicas, empresas, fundaciones y otras sociedades
legaimente autorizadas para otorgar crédito; y,
b) Las personas naturales que se dediquen a actividades económicas,
que cuenten con el Registro Unico de Contribuyentes y que otorguen
crédito.
La Dirección Nacional de Registro de Datos Rlblicos no
podrá
la
toda
entregar
datos
ni
comercializar a cualquier título sus bases de
información crediticia contenida en las mismas, bajo ningún medio, ni
podrá dar a conocer esta información por medios de comunicación
colectiva tales como radio, prensa, televisión u otros medios. En caso de
violación a 1a presente disposición, se sancionará al responsable con
una muita de 400 remuneraciones básicas unificadas, sin perjuicio de
las acciones penales, civiles y administrativas a las que hubiere lugar.
El acceso a la información del Registro Crediticio, flo
tendrá
de
el
caso
embargo,
en
sin
para
la
misma;
de
el
titular
restricciones
terceros debidamente autorizados únicamente podrá ser consultada la
información de las operaciones de los tres últímos años.
Artículo ....- La Dirección Nacíonal de Datos Públicos será la entidad
encargada de administrar Ia base de datos de soporte del Registro
Crediticio, la misma que contendrá la información crediticia de los
últimos 20 años, y la información desmaterialízada de los documentos
de soporte de los créditos otorgados por las Instituciones del sector
y
privado, sector financiero popular
sector comercial de los últimos 3 años.
financiero público
y
solidario y
Artículo ....- Los datos e información crediticia entregada a la Dirección
Nacional de Datos Públicos por las fuentes de información, así como los
documentos desmaterializados por estas, podrán ser auditados eÍr
cualquier momento por esta entidad, con la finalidad de comprobar su
existencia, veracidad y autenticidad. En caso de encontrar falsedad o
alteración de los mismos esta entidad procederá a notificar al respectivo
organismo de control para establecer las respectivas sanciones y
correctivos.
Los respectivos órganos de control podrán de manera independiente
realizar sus propias auditorías para verificar el cumplimiento de la ley.
Págtna6 de 19
,REP{NBI.,ICA DEL ECUAD OR
MM
spccróu rrr
DE LA DEFENSA DE Los TITULAREs DE LA INFoRMecIów
CREDITICIA
Las personas que por diversas causas lleguen a tener
acceso a reportes emitidos por la Dirección Nacional de Registro de
Datos Públicos (incluyendo a funcionarios, empleados, agentes, entre
otros), deberán obligatoriamente guardar confidencialidad sobre la
información contenida en ellos, siendo prohibido utilizarla para fines
distintos del análisis crediticio.
Artículo
Quien empleare o divulgare indebidamente la información contenida en
un reporte de crédito o alterare la información proporcionada por la
fuente, estará sujeto a las sanciones establecidas en la legislación penal
correspondiente, sin perjuicio de las acciones y responsabilidades
administrativas y civiles a las que hubiere lugar.
Artículo ....- El tituiar
de la información crediticia tiene derecho a exigir
de la fuente de información crediticia, la rectificación de 1a información
ilegal, inexacta o errónea y comunicarla a la Superintendencia
respectiva y esta a su vez a la Dirección Nacional de Registro de Datos
Fúblicos, para la actualízación del Registro de Datos Crediticios.
Dentro del plazo de quince días desde la presentación de la solicitud,
las fuent." d" información crediticia obligatoriamente la resolverán, por
escrito, admitiéndola o rechazándola motivadamente y poniendo en
conocimiento del organismo de control competente. Hasta tanto, sin
perjuicio de continuar incluyéndola en los reportes que emitan, la
Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos anunciará que la
información materia de la solicitud está siendo revisada a pedido del
titular, para lo cual se deberá informar a esta Dirección, sobre Ia
presentación de la solicitud.
Si se concluye que la información materia de impugnación del titular es
ilegal, inexacta o errónea, la Dirección Nacional de Registro de Datos
Públicos, por cuenta de 1a fuente de información crediticia,
inmediatamente enviará comunicaciones rectificatorias a todos quienes
hubieren recibido reportes conteniéndola.
Artículo ....- Las fuentes de información crediticia serán legalmente
\
responsables por los daños ocasionados al titular como consecuencia de
la transmisión de información ilegal, inexacta o errónea que afecten su
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RE:PI'BTICA DEL ECUADOR,
calificación o historial de crédito Y, Por tanto, no estarán exonerados
alegando ausencia de dolo o de culpa.
La responsabilidad de 1as fuentes es entregar información depurada,
actualizada y acorde a las políticas y parámetros determinados por cada
una de las Superintendencias al Registro Crediticio, de manera exacta y
iegal. Se constituye como responsable de la información la entidad
fuente de la misma.
Responderán por los daños causados al titular de la información
crediticia, quienes utilicen dolosa o culposamente informaciones o
reportes provenientes de la Dirección Nacional de Registro de Datos
Públicos sin perjuicio de que se sigan las correspondientes acciones
penales.
Artículo 2.- Elimínese el inciso segundo del artículo 94 de la Ley
Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero
Popular y Solidario.
Artículo 3.- Agréguese el siguiente capítulo a continuación del artículo
I2O de Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector
Financiero Popular y Solidario:
"CAPÍTULO
III
Del Registro Crediticio
Artículo
La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria
establecerá las políticas y la forma en que las instituciones del sistema
popular y solidario deben entregar la información al Registro Crediticio
del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos.
Las instituciones del Sistema Financiero de la Economia Popular y
Solidaria proporcionarán únicamente al Registro Crediticio del Sistema
Nacional del Registro de Datos trúblicos los registros de datos de ia
información referente al historial crediticio. Se prohíbe entregar esta
información a cualquier otra institución que no sean las determinadas
en esta Ley.
La Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria podrá acceder
en todo momento a los datos contenidos en el registro Crediticio para
cumplir sus deberes y obligaciones establecidos en la Constitución y la
\
ley.
Página 8 de 79
:R,EPÜ.BTICA
D
EL ECI'ADOR
rSl**,Mn* *4'';*rh**/
Artículo ....- De conformidad con el artículo anterior las instituciones
que conforman el sistema financiero popular y solidario, en función de
establecida por la Superintendencia de la Economía
Popular y Solidaria, están obligadas a suministrar al Registro Crediticio
del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos la información para
mantener actualizado el Registro Crediticio que debe contener como
mínimo los siguientes parámetros:
la segmentacíón
a) La periodicidad con la cual se debe remitir la información al Registro
Crediticio será determinada por la Superintendencia de la Economía
Popular y Solidaría; en ningún caso podrá ser superior a un mes y se
establecerán procesos de reporte especiales para enmendar
inmediatamente los errores que se hayan cometido, con la finalidad de
lograr la depuración de este registro.
b) Constará como mínimo con la siguiente información: para personas
naturales ios nombres y apellidos completos del titular del crédito, el
número de cédula de identidad y ciudadanía o pasaporte; en caso de
personas jurídicas se harán constar la razón social y ei número de
Registro Único de Contribuyentes (RUC); para personas naturales y
jurídicas deberá incluirse la fecha en la cual se originó la obligación, la
fecha desde la cual la misma es exigible, la fecha de pago, el monto del
capital a la fecha, el monto de interés devengado a la fecha del reporte,
el monto del interés de mora; y el estado en que se encuentra el crédito,
incluyendo si está en proceso de reclamación administrativa o proceso
judicial.
c) Se remitirán de forma desmaterializada los documentos de sustento
de cada una de 1as obiigaciones crediticias, documentos en los cuales se
harán constar la firma electrónica y seilado de tiempo que garanticen la
veracidad y autenticidad de ia información de conformidad con 1o
dispuesto en la Ley de Comercio Electrónico, Firmas Electrónicas y
Mensajes de Datos; y su Reglamento.
d) No se podrán registrar ni reportar valores correspondientes
a
conceptos que no se hayan originado en operaciones de crédito directas
y que no hayan sido solicitadas expresamente por el cliente.
Artículo ....- Los datos e información crediticia entregada a la Dirección
\
Nacional de Registro de Datos Públicos por las instituciones del Sector
Financiero Popular y Solidario, así como ios documentos
desmaterializados por éstas, podrán ser auditados en cualquier
momento por esta entidad de control, con la finalidad de comprobar su
existencia. veracidad y autenticidad.
P&gina 9 de 19
REFÚBT"IICA DDL ECUANOR
r-9{**á{** ,;%.¿*n/
Artículo
La institución financiera que proporcione deiiberada y
dolosamente información falsa o maliciosa o contraria a la presente ley,
será sancionada por el Superintendente de ia Economía Popular y
Solidaria con una multa de 50 Remuneraciones Básicas Unificadas
cada vez, sin per.juicio de las correspondientes responsabilidades
administrativas, civiles o penales a que hubiere lugar.
La institución financiera que proporcione por error o culpa información
falsa o contraria a la presente 1"y, será sancionada por
el
las
o
Superintendente de la Economía Popular y Solidaria con una multa de
hasta 20 Remuneraciones Básicas Unificadas cada vez, sin perjuicio de
correspondientes responsabilidades administrativas, civiles
penales a que hubiere lugar.
La institución financiera que proporcione, venda o
intercambie
información de la base de datos de los registros crediticios que se
encuentra bajo su administración a otras instituciones nacionales o
extranjeras o a personas naturales o jurídicas sin la debida autorización
del titular de la información crediticia o por disposición de la Ley, será
sancionada por el Superintendente de ia Economía Popular y Solidaria
con una multa de 100 Remuneraciones Básicas Unificadas del
trabajador en general, cad" a vez, sin perjuicio de las correspondientes
responsabilidades administrativas, civiles o penales a las que hubiere
lugar.
El Superintendente pondrá en conocimiento de la Dirección Nacional de
Registro de Datos Públicos el resuitado de los procesos de auditoría con
los que se determinó la exístencia de alguna o algunas de las
infracciones detalladas en el inciso anterior y la sanción impuesta ai
infractor.
Si en un informe presentado por un Auditor Interno, Externo
o
funcionario de la Superintendencia de la Economía Popuiar y Solidaria,
se hubiese alterado u ocuitado información, el Superintendente tendrá
la obligación, en forma inmediata, de denunciar este hecho a la Fiscalía
General del Estado.
Ei
Superintendente de la Economía Popular y Solidaria tiene la
obligación de pronunciarse en un plazo de 30 dÍas sobre cualquier
infracción puesta en su conocimiento, caso contrario, se iniciarán en su
contra las acciones administrativas, civiles o penales a las que hubiere
lugar.
Artículo 4.- Modifíquese ei nombre del Capítulo IV dei título VII de la
\
Ley General de Instituciones del Sistema Financíero por el de "Registro
Crediticio".
Págtna 10 de 19
REPú.BI,IOA DEI ECUADOR
MM
Artículo. 5.- Sustitúyase el artículo 95 de la Ley General
de
Instituciones del Sistema Financiero por el siguiente:
"Art. 95.- La Superintendencia de Bancos y Seguros establecerá las
políticas y la forma en que las instituciones del sistema financiero
público y privado deben entregar la información al Registro Crediticio
del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos.
Las instituciones del Sistema Financiero Fúblico y
Privado
Nacional
Sistema
proporcionarán únicamente al Registro Crediticio del
dei Registro de Datos Públicos los registros de datos de la información
referente al historial crediticio. Se prohíbe entregar esta información a
cualquier otra institución que no sean las determinadas en esta Ley.
La Superintendencia de Bancos y Seguros podrá acceder en
todo
momento a los datos contenidos en el registro Crediticio para cumplir
sus deberes y obligaciones establecidos en la Constitución y la ley."
Artículo 6.- Sustitúyase el artículo 96 de la Ley General
de
Instituciones del Sistema Financiero por el siguiente:
"Art. 96.- De conformidad con el artículo anterior las instituciones que
conforman el sistema financiero público y privado, están obligadas a
suministrar al Registro Crediticio del Sistema Nacionai del Registro de
Datos Rlblicos la información para mantener actualizado el Registro
Crediticio que debe contener como mínimo ios siguientes parámetros:
a) Laperiodicidad con la cual se debe remitir la información al Registro
Crediticio será determinada por la Superintendencia de Bancos y
Seguros, en ningún caso podrá ser superior a un mes y se establecerán
procesos de reportes especiales para enmendar inmediatamente los
errores que se hayan cometido; con la finalidad de lograr la depuración
de este registro.
b) Constará como mínimo con la siguiente información: para personas
naturales los nombres y apellidos completos del titular dei crédito, el
número de cédula de identidad y ciudadanía o pasaporte; en caso de
personas jurídicas se hará constar Ia razon social y el número de
Registro Único de Contribuyentes (RUC); para personas naturales y
jurídicas deberá incluirse la fecha en la cual se originó la obligación, la
fecha desde la cual la misma es exigible, la fecha de pago, el monto dei
capital a la fecha, el monto de interés devengado a la fecha del reporte,
el monto del interés de mora; y el estado en que se encuentra el crédito,
Pdgina 17 de 19
R.EPüBLtrC"q" D,FL ECU,ADOR
J /*o rru /t /u u
*,' |
á****,/
incluyendo si está en proceso de reclamación administrativa o proceso
judicial.
c) Se remitirán de forma desmateríalizada los documentos de sustento
de cada una de las obligaciones crediticias, documentos en los cuales se
harán constar la firma electrónica y seliado de tiempo que garanticen la
veracidad y autenticidad de la información de conformidad con 1o
dispuesto en la Ley de Comercio Electrónico, Firmas Electrónicas y
Mensajes de Datos; y su Reglamento.
d) No se podrán registrar ni reportar valores correspondientes
a
conceptos que no se hayan originado en operaciones de crédito directas
y que no hayan sido solicitadas expresamente por ei cliente."
Artículo 7.- Sustitúyase el artículo 97 de Ia Ley Generai
de
Instituciones del Sistema Financiero por el siguiente:
"Aft.- 97 La institución financiera que
proporcione deliberada y
responsabilidades administrativas, civiles
lugar.
o
dolosamente información falsa o maliciosa o contraria a la presente ley,
será sancionada por el Superintendente de Bancos y Seguros con una
muita de 50 Remuneraciones Básicas Unificadas del trabajador en
general, cada vez, sin perjuicio de las correspondientes
penales
a que hubiere
La institución financiera que proporcione por error o culpa información
falsa o contraria a la presente 1"y, será sancionada por
de Bancos y
el
Seguros con una multa de hasta 20
Superintendente
Remuneraciones Básicas Unificadas cada vez, sin perjuicio de las
responsabilidades administrativas, civiles o penales a que hubiere
lugar.
La institución financiera que proporcione, venda o intercambie
información de la base de datos crediticios que se encuentra bajo su
administración a otras instituciones nacionales o extranjeras o a
personas naturales o jurídicas sin la debida autorización del titular de
la información crediticia o por disposición de la Ley, será sancionada
por el Superintendente de Bancos y SegUros con una multa de 1O0
Remuneraciones Básicas Unificadas de1 trabajador en general, cada vez,
sin perjuicio de las correspondientes responsabilidades administrativas,
civiles o penales a las que hubiere lugar.
\
El Superintendente pondrá en conocimiento de la Dirección Nacional de
Registro de Datos Públicos el resultado de los procesos de auditoría con
los que se determinó la existencia de alguna o algunas de ias
Páglna 12 de 19
REPUB.T,TCA
MM
DEL ECUADOR
infracciones detalladas en el inciso anterior
infractor.
y la sanción impuesta al
Si en un informe presentado por un Auditor Interno, Externo o
funcionario de la Superintendencia de Bancos y Seguros, hubiese
alterado Lr ocuitado información, el Superintendente tendrá la
obligación, en forma inmediata, de denunciar este hecho a la Fiscalia
General del Estado.
Superintendente de Bancos y Seguros tiene la obligación de
pronunciarse en un plazo de 3O dias sobre cualquier infracción puesta
en Su conocimiento, caso contrario, se iniciarán en Su contra las
acciones administrativas, civiles o penales a las que hubiere lugar."
El
Artículo 8.- Agréguese la siguiente sección a continuación del artículo
457 de IaLey de Compañías:
-SECCIÓN
X\III
REGISTRO CREDITICIO
Art. 458.- La Superintendencia de Compañías establecerá las políticas y
la forma en que las compañías que se encuentren bajo su control deben
entregar la información al Registro Crediticio del Sistema Nacionai del
Registro de Datos Públicos.
Las compañías reguladas por la Superintendencia de
Compañías
proporcionarán únicamente al Registro Crediticio del Sistema Nacionai
del Registro de Datos Públicos los registros de datos de la información
referente al historial crediticio. Se prohíbe entregar esta información a
cualquier otra institución que no sean las determinadas en esta Ley.
La Superintendencia de Compañías podrá acceder en todo momento a
los datos contenidos en el registro Crediticio para cumplir sus deberes y
obligaciones establecidos en la Constitución y la ley.
Art. 459.- De conformidad con el artículo anterior las compañías
reguladas por la Superintendencia de Compañías, en función de la
segmentación establecida por la misma, están obligadas a suministrar
ai Registro Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos
Fúblicos la información para mantener actsalízado el Registro Crediticio
que debe contener como mínimo ios siguientes parámetros:
a) La periodicidad con la cual se debe remitir la información al Registro
Crediticio será determinada por la Superintendencia de Compañías, en
ningún caso podrá ser superior a Lln mes y se establecerán procesos de
Pdgtna 73 de 19
mmpúmn"ncA DmL @'cLIrA.D"oR
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u'f iun**/
reporte especiales para enmendar inmediatamente los errores que se
hayan cometido, con la finalidad de lograr Ia depuración de este
registro.
b) Constará como mínimo con la siguiente información: para personas
naturales los nombres y apellidos completos del titular del crédito, el
número de cédula de identidad y ciudadanía o pasaporte; en caso de
personas jurídicas se harán constar Ia razón social y el número de
Registro Único de Contribuyentes (RUC); para personas naturales y
jurídicas deberá incluirse la fecha en la cual se originó la obligación, la
fecha desde la cual la misma es exigible, la fecha de pago, el monto del
capital a la fecha, el monto de interés devengado a la fecha del reporte,
el monto del interés de mora;y el estado en que se encuentra el crédito,
incluyendo si está en proceso de reclamación administrativa o proceso
judicial.
c) Se remitirán de forma desmaterializada los documentos de sustento
de cada una de ias obligaciones crediticias, documentos en los cuales se
harán constar la firma electrónica y sellado de tiempo que garanticen la
veracidad y autenticidad de la información de conformidad con lo
dispuesto en la Ley de Comercio Electrónico, Firmas Electrónicas y
Mensajes de Datos; y su Reglamento.
d) No se podrán registrar ni reportar valores correspondientes
a
conceptos que no se hayan originado en operaciones de crédito directas
y que no hayan sido solicitadas expresamente por el cliente.
Art.- 460.- La compañía que proporcione deliberada y dolosamente
información falsa o maliciosa o contraria a la presente ley, será
sancionada por el Superintendente de Compañías con una multa de 50
salarios básicos unificados para los trabajadores del sector privado,
cada vez, sin perjuicio de las correspondientes responsabilidades
administrativas, civiles o penales a que hubiere lugar.
La compañía que proporcione por error o culpa información falsa o
contraria a la presente ley, será sancionada por el Superintendente de
una multa de hasta 20 Remuneraciones Básicas
Unificadas cada vez, sin perjuicio de las correspondientes
Compañías con
responsabilidades administrativas, civiles
lugar.
o
penales
a que hubiere
La compañía que proporcione, venda o intercambie información de la
\
base de datos de registros crediticios que se encuentra bajo su
administración a otras instituciones nacionales o extranjeras o a
personas naturales o jurídicas sin la debida autorización del titular de
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la información crediticia o por disposición de la Ley, será sancionada
por el Superintendente de Compañías con una multa de 100 salarios
básicos unificados para los trabajadores del sector privado, cad"a vez,
sin perjuicio de las correspondientes responsabilidadés administrativas,
civiles o penales a las que hubiere lugar.
El Superintendente pondrá en conocimiento de la Dirección Nacional de
Registro de Datos Públicos el resultado de los procesos de auditoría con
los que se determinó la existencia de alguna o algunas de las
infracciones detalladas en el inciso anterior y la sancióá impuesta al
infractor.
si en un informe presentado por un Auditor Interno, Externo o
funcionario de la Superintendencia de Compañías, se hubiese alterado
u ocultado información, el Superintendente tendrá la obligación, en
forma inmediata, de denunciar este hecho a la Fiscalía General del
Estado.
El Superintendente de Compañías tiene la obligación de pronunciarse
en un prazo de 30 días sobre cualquier infracción puesta en su
conocimiento, caso contrario, se inici arán en su contra las acciones
administrativas, civiles o penales a las que hubiere lugar."
DISPOSICIóN GENERAL:
se prohíbe a toda persona natural o jurídica la
comercialización por cualquier medio de la información de referencias
crediticias. Quien contravenga 1o dispuesto en esta disposición será
sancionado de conformidad con 1o tipificado en la legislación penal
correspondiente.
PRIMERA.-
DISPOSICIONES TRANSITORIAS:
PRIMERA.'La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos en un
plazo no mayor a 365 días, pondrá en funcionamiento el nuevo Sistema
de Registro Crediticio, periodo dentro del cual los Burós de Información
Crediticia seguirán prestando sus servicios de acuerdo a la normativa
establecida por la Dirección Nacional de Datos púrblicos y Ia
Superintendencia de Bancos y Seguros; y finaLizarán sus actividades en
un plazo de 30 días posteriores a la notificación realizada por parte del
nuevo registro, de la entrada en vigencia del nuevo sistemá de Registro
de Datos Crediticios.
\
SEGUNDA.- En caso de que los Burós de Información Crediticia no
entreguen la información solicitada por las Superintendencias y por la
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Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos, éstas, en forma
conjunta, deberán iniciar las acciones legales correspondientes, con la
finalidad de garantizar Ia continuidad de prestación de1 servicio.
TERCERA: Dentro del plazo de 60 días contados a partir de la
publicación de la presente Ley, las instituciones del sistema financiero
público y privado entregarán a la Dirección Nacional de Datos Públicos
el sustento desmaterializado de cada una de las operaciones crediticias
activas de los últimos 3 años que se encuentran en la Central de
Riesgos.
CUARTA: Dentro del plazo de 30 días contados a partir de ia
publicación de la presente Reforma a Ia ley, la Superintendencia de
Bancos y Seguros deberá transferir la información depurada de los
últimos 6 años que mantiene la actual Central de Riesgos a la Dirección
Nacional de Registro de Datos Públicos, con la finalidad de que se inicie
el proceso de creación del Registro de Datos Crediticios.
La depuración de los registros constantes en las bases de datos de la
actual Central de Riesgos, se la realizará fundamentados en la
documentación que presenten las entidades financieras para dicho
efecto.
El reporte que las entidades financieras remitan a la Dirección Nacional
de Registro de Datos Públicos, se lo hará únicamente sobre las
obligaciones incumplidas en cada periodo. Es decir, no se podrá realizar
una dupiicación de reporte de incumplimiento, de un periodo sobre el
cual ya se reportó.
QUINTA: Dentro del plazo de 90 días contados a partir de la publicación
de la presente Ley, las compañías entregarán a la Dirección Nacional de
Registro de Datos Públicos la información crediticia de los 3 últimos
años con el respectivo sustento desmaterializado de cada una de las
operaciones crediticias activas.
\
SEXTA¡ El Banco Central del Ecuador en su calidad de cesionario de
los activos y, por tanto, de la cartera de cobro de las instituciones
financieras de la denominada "banca cerrada" y aunque el cesionario no
es un sucesor en derecho de dichas instituciones financieras deberá
condonar en su totalidad, las obligaciones vencidas e impagas
registradas en su contabilidad, cuyo capital sea hasta de US$ 5.000
(Cinco mil dólares de los Estados Unidos de América). Se inciuye a esta
disposición a los créditos castigados. En esa consolídación no se
sumarán los intereses normales o de rendimiento, de mora ni los gastos
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que por concepto de recuperación judicial o extrajudicial se hubieren
ocasionado.
Los gastos judiciales, extrajudiciales, administrativos y otros que se
hubieren generado para la recuperación de aquellas obiigaóiones
vencidas e impagas, serán de igual manera condonados en su totalidad.
Los deudores beneficiados con la condonación dispuesta en la
disposición anterior, serán determinados por cada operación crediticia,
individualmente con siderada.
Las operaciones de condonación que se realicen en aplicación de esta
Ley, estarán exentas de todos los impuestos o tasas que las graven.
se dispone el archivo de las acciones coactivas, judiciales
o
extrajudiciales iniciadas para la recuperación de las obligaciones que
fueren beneficiadas con la apiicación de la condonación prevista en esta
L"y; debiendo cancelarse las medidas preventivas o cautelares que
hayan sido dictadas para esos efectos. Producida la condonacién,
también se ordenará la eliminación de los registros d"e las deudas
reportadas a ia central de riesgos, originadas exciusivamente en las
obligaciones castigadas, vencidas e impagas de los deudores
beneficiados objeto de esta condonación. Por 1o tanto estas deudas
serán eliminadas de la Base de Datos de la Central de Riesgos de la
Superintendencia de Bancos y Seguros y de ios Burós de Información
Crediticia.
DISPOSICIONES REFORMATORIAS
PRIMERA: Agréguese
:
la siguiente disposición general en Ley del
Sistema Nacional de Registro de Datos públicos:
"Tercerq.: La presente Leg tendrd. el cará.cter d.e orgá.nica"
SEGUNDA: En el Artículo 13 de 1a Ley del Sistema Nacional de Registro
de Datos Públicos, a continuación de la frase "de propiedad intelectual",
incluir el texto "registros de datos crediticios',.
TERCERA: En el Artículo 29 de la Ley del Sistema Nacional de Registro
de Datos Públicos, a continuación de la frase "de propiedad intelectual",
incluir el texto "registros de datos crediticios,,.
\
CUARTA: Agregar a continuación del inciso segund.o d"el artículo 23 de
la Ley del Sistema Nacional de Registro de Datos públicos el sizuiente
texto:
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R.MPUBN,]ICA DIET" @CI{JAD.OR
M**^t{**,uí6,on'a*n/
"Las entídades A empresas públicas a traués d.el Sistema Nacional
Registro de Datos púbrícos, uerificardn d.e manera obrigatoria d.e
ra
información de los d.ocumentos fisicás que le d.eban ser preseítod.o";
la ínformacíón constante en Ia Ficha áe Registro únicí á"t- C¿"aod.ano,
"on
que
podrá
ser
archiuad.a
en mediós magnéticos. Esto con Ia
ryisma
fi-nalidad de pro-híbír et requerímiento de copiaá fotostótícas d"e /os
documentos públicos; manteniénd.ose la obligacíón del ciud.od.ano
d.e
pre s entar
lo
s
do cumento s ft.síco s orig ínale s.
"
QUINTA: Agregar a continuación del inciso primero del artículo 2g de la
Ley del Sistema Nacional de Registro de batos públicos el siguiente
texto:
"Con la ftnalídad de garantí-zar el ejercício d.el d.erecho constitucional
d.el
a.cceso a Ia información, se crea la Ficha d.e Registro
úníco d.et
ciudadano, doanmento púbtíco electróníco g/ o
certífi.cad.o, que
fisico
contendrá" todos los datos de registro púbtici d."tconstantes
en eI sistema Nacíonal de Registro d.e Datos públícos.
"iudad.aná
La Ficha de Registro (Jníco d.et ciudadano, no sustítuye los doqtmentos
Iegalmente establecidos; pero se constituge en d.octlmento públíco
d.e
consulta del cíudadano y documento d.e coisulta g uerifi.cación
obligatoría
de las.entíd.ades a empresas púbticas, para la prestacíón d.e seruicios
al
ctuaad"ano."
sEXTA: En el artículo 101 de ra Ley orgánica de la Economía popular
y
Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario sustituir la
frase
"conlos siguientes criterios" por la frase: *cón críteríos tales como,,.
sÉptIn¡n: En er literar d del artículo 1i 1 de la Ley orgánica de ra
Economía Popular y solidaria y del sector Financiero" popular
y
Solidario: sustituir la frase; "pare cad.a uno d.e tos mecanísmos,, por
la
frase: "para eI Seguro d.e Depósitos".
99TAVA: Agréguese el siguiente artículo innumerado a continuación
del artícuro 149 d.e la Ley orgánica de la Economía popular y
solida ria y
del Sector Financiero popular y Solidario:
"Art...- Además de lo establecid,o. en la Leg, Ia superíntend.encia
pod.rá.
establecer contríbuciones a las institucíoies sujeio" o
,tjiloncia g
control para el anmplimiento d.e sus atríbuciones.
"u
\
Las contríbuciones se pod.rdn imponer en proporción al promed.ío
d.e los
actiuos totales, excepto las anentas d.e- oid.en, d.e las instituciones
Páglna 18 de 19
RMPÚBX-:ICA DMT, @CWADOR,
*7ffi**u
&/*
*'Máe¿w¿"a/,
controladas según informes presentados al Superintendente durante los
seis meses anteriores. El promedio se computard sobre la base de lc.s
cífras mensuales correspondientes a fechas untformes para tadas lc.s
instituciones.
Superíntendencia dictaró. las resoluciones
correspond.ientes para la aplicación de este artículo."
La
V
disposiciones
NOVENA: Agregar el siguiente inciso a continuación del primer inciso
del artículo 1611 dei Código Civil:
"Sin embargo, si la obligación se encontrare uencida por mds de 6
meses, el pago de imputará primeramente al capital."
DISPOSICIONES DEROGATORIAS
PRIMERA: Deróguese
:
la Ley de Burós de Información Crediticia
publicada en el Registro Oficial No. 127 del 18 de octubre de 2005.
SEGUNDA: Deróguese la disposición transitoria cuarta de la Ley
Reformatoria a la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero y
aIa Ley de Reordenamiento en Materia Económica en el Área Tributario
Financiero publicada en el suplemento del Registro Oficial No. 659 del
L2 de marzo de 2072.
Artículo F'inal,- Esta Ley entrará en vigencia a partir de su publicación
en el Registro Oficial.
y
suscrito en la sede de la Asamblea Nacional, ubicada en el
Distrito Metropolitano de Quito, provincia de Pichincha a los dos días
del mes de octubre de dos mil doce.
Dado
ANDO CORD
Presidente
CUEVA
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