Download Transacciones por Internet - University of Colorado Boulder

Dr. Ramiro Montealegre
University of Colorado
Red Financiera Bac
La Historia de la
Enciclopledia Británica
- Fundada en Escocia en 1768, pero la enciclopedia con mayor
prestigio en el mundo desde 1941.
- Su contenido revisado cada 4/5 años.
- 1990 Las mayores ventas de su historia: $650 millones.
Con excelentes margenes y una marca estable y reconocida
- Desde la entrada del CD-ROM y luego el Internet,
ventas bajaron en más del 80%.
- Desde 1995, la empresa esta en venta, pero nadie la quería.
En 1996, Jacob Safra la compra por la mitad del valor en libros
Dilemma of Financial
Institutions Going Online
They have been penalized
for not doing enough fast enough,
as well as for doing too much too quickly.
EL INTERNET ES LA SOLUCION
PARA LA EMPRESA…
PERO CUAL ES EL PROBLEMA?
The Challenge
- The value chain is being deconstructed
- No longer functions but new businesses
- Evolve beyond its physically defined origins
- Break down the current business into components.
- Compete against the old, buy from/ally with competitors.
- The organization, incentive, and operating style will change.
- Existing competencies, procedures and power structures
stand in the way.
E-Business
Is a technology-enabled business strategy
whereby
companies leverage increased customer knowledge
to build profitable relationships,
based on optimizing value delivered to
and realized from their customers.
E-Business
- It is a strategy, not an application, technology,
or suite of products
- It is not a grassroots initiative
- It includes B2B and B2C
- No one vendor provides all needed applications
Key elements for success
- Lasting relationship with customers
- Owning the customer-base
- Cross-selling opportunities / multiple sources of revenue
- Strong branding
- Large number of offerings to reach/capture consumers
- Superior virtual customer service
- A value proposition that is better and more enticing than
the off-line world (not just an additional distribution arm).
A great E-Business strategy
includes:
- Realign / reinvent business processes
- Use the full range of technology
- Sell the company as well your wares
- Use technology to maximize customer contacts
- Put current application to strategic use
Financial Sector: Success in Online World
Financial services are information goods.
Internet: natural value proposition to reduce costs
and increase product availability
- Opportunity to acquire customer trust and confidence
- The “Stickiness” of financial applications
- The amount of consumer data -> target marketing
Becoming central destination site
of Internet Consumers
El Mundo de E-Finance
E-Banking
E-Financial Solutions
E-Benefits
E-Insurance
E-Financial Exchanges
E-Mortgages
E-Financial Portals
E-Payments
Key Driver for Industry
Transformation
Increased competition from nontraditional institutions
Declining processing costs
Erosion of product and geographic boundaries
Less restrictive governmental regulations
U.S. E-Finance Market Penetration Size
8000
6000
Dollars in
4000
Billions
2000
0
1
2
3
4
5
E-Insurance E-Mortgage E-Payment E-Banking E-Broker
Online Size 1999
Online Size 2004
Total Market size (bricks and clicks)
Source: Prudential Volpe Technology Group
300
200
100
0
1999
2000E
2001E
2002E
2003E
2004E
E-Finance Adoption Rate Among Internet
Users
In Millions
Total Internet Users
E-Finance Users
Source: Prudential Volpe Technology Group
Five Year Forecast
In the U.S.
Online banking customers
Online brokerage customers
9.9 M
8.9 M
22.8 M
18.9 M
361.1 M
34.4 M
741.6 M
122.3 M
Around the World
Online Population
Online banking customers
Sources: Cahners In-Stat, IDC, Forester Research
En Brasil:
Bradesco, BBV y UNIBANCO
Estan dando servicios de Internet gratuito para
1. Rebajar sus costos de operación
2. Incrementar el número de clientes
3. Acelerar la adopción del Internet
Bradesco ofrece más de 90 funciones de banking online
En México: Grupo Financiero
Banamex-Accival (Banacci)
Ofrece productos tradicionales de banking, bill
payment y money transfers.
Además ofrece noticias economico-financieras,
investigación, e información de la bolsa de valores.
Se asocia con Commerce One, leader global en B2B,
para crear un mercado electrónico B2B en México y
Latino América
Key Barriers
- The region is an underdeveloped financial market
- Low penetration of computers
- Internet usage is still very low
- Highly regulated industry--an each country is different
- Safety/security concerns for consumers
Diagnóstico de las Iniciativas
con Internet
Octubre 2000
Advantages
- Market penetration
- Strong brand, reputation and credibility
- Existing databases
- Trusting relationships with customers
(large and deep corporate and consumer customer
relationships)
- Credit card and banking provides real-time data
and instant target marketing opportunities
- Own the financial service relationship, an
inherently sticky factor.
Marco Contextual: Corporación
Debilidades
- Historicamente islotes.
Ahora buscan integración regional
- Poca claridad en establecimiento de prioridades
- Altos costos (aunque rentabilidad es muy alta)
Principales Preocupaciones
- Incertidumbre sobre “Vamos bien”
- Sensibilidad a la crítica
- Hay que hacerlo en “Internet Time”
- In-house versus outsource
- Usuarios:
- Clientes contentos pero pidiendo más
- Priorización / lista de espear
- Diferentes negocios en diferentes ambientes
Principales “Drivers”
- Reducir costos
- Empezar a dar servicios en el Internet
- Aprovechar productos y servicios existentes
- Aprovechar/Desarrollar expertaje tecnólogico
CREDOMATIC
Marco Contextual: Corporación
Fortalezas
• Una de las principales instituciones
financieras de la región Centroamericana
• Principal emisor y procesador de tarjetas de
crédito de la Región
• Fuerte posición financiera
• Participación de mercado dominante
• Marca líder en el mercado
• Tecnología de punta
• Grupo gerencial experimentado
• Oportunidades de crecimiento
Iniciativas de
Internet en
Credomatic
Sucursal Electrónica
AmeriTransfer
Transacciones por Internet
Tarjeta Inteligente
Financiamiento en línea
Paguelo.com
Información por e-mail
E-Card
E-Commerce B2B
E-Commerce B2C
My
Servicios de Internet via POS
Sucursal Electrónica
• Consulta de saldos de cuentas bancarias
– Checking
– Cash Management
– Payable Through
•
•
•
•
•
•
•
Consulta de Tasas de Interés
Consulta de Tipos de Cambio
Consulta e impresión de estados de cuenta
Consulta de Fondos de Inversión (deuda y acciones)
Transferencias locales a cuentas preregistradas
Pagos de tarjeta de crédito
Envío de listado para pago de planillas y proveedores
Sucursal Electrónica
• Se comenzó aprovechando las operaciones
regionales del grupo
• Desarrollo interno de productos para cliente
regional (tarjeta, banca, comercios afiliados) y
se subcontrata la creación de un módulo de
autenticación, autorización y monitoreo
• Al comunicar los sistemas “legacy”, se logra
la integración de productos adicionales.
AmeriTransfer
• Envío electrónico y en línea de
transferencias a cuentas de bancos en la red
• Preregistro de cuentas en bancos de la región
• Conversión de monedas utilizando como
denominador el dólar estadounidense
• Costo reducido y eliminación del jineteo
• Mecanismo para amarrar otros negocios
Transacciones por Internet
• Transacciones de tarjetas de crédito y débito
por Internet
– Seguridad de que los datos de tarjeta viajan
encriptados hasta Credomatic y que no son
directamente accesibles por el comercio afiliado
– Sistema basado en SSL
– Se puede utilizar con cualquier plataforma de
Servidor de Internet y con cualquier desarrollo de
páginas hecho a la medida
– Procesa para todos los países a través de una sola
instalación del producto
Tarjeta Inteligente
• La tecnología del monedero Mondex ofrece la
capacidad para realizar micropagos en Internet
además de que provee seguridad adicional
• La solución Mondex de Internet permite:
– Realizar cargas y descargas del chip
Mondex a través de Internet
– Realizar compras con Mondex en internet
– Proveer funciones de autenticación sobre
Internet
Financiamiento en línea
• Concepto para financiamiento hipotecario y
prendario
• Sitio contiene
–
–
–
–
–
Navegación para escoger su vehículo
Información de precios de vehículos
Calculadora de pagos
Formulario en línea
Preaprobación en línea sujeta a verificación de
datos del cliente
– Interfaz con oficiales de servicio al cliente
• Producto en operación www.ford.co.cr
Paguelo.com
• Pagos con todas las tarjetas interbancarias
para promover universalidad del producto
(Producto se integra al de Transacciones por
Internet)
• Interfaces para clientes del Grupo y clientes
de otros bancos
• Herramienta para atraer clientes y para
venta cruzada
Información por E-mail
• Aprovechar direcciones de correo electrónico
para ampliar la comunicación con los clientes
al mismo tiempo que se reducen los costos
operativos
• Aplica para
– Estados de cuenta
– Avisos de depósitos o transferencias
– Notas de cobro
E-Card
• Es una tarjeta de crédito virtual
– Tiene un menor límite de crédito
– No se emite plástico—sólo se usa en internet
– Viene acompañada de una dirección de correo
inteligente para recibo de mercadería
– Estado de cuente sólo es accesible por internet
• A futuro se crea funcionalidad adicional
– Aviso por correo electrónico cada vez que se
utiliza la tarjeta para realizar una compra de
comercio electrónico
– Adminsitración del límite por parte del cliente
E-Commerce B2B
• Crear comunidades virtuales a través de las
cuales ofrecer a las empresas un mecanismo
para facilitar el intercambio de bienes y la
transferencia de dinero
– Hosting del sitio
– Herramienta para generación rápida del catálogos
industriales
– Herramientas de administración de la venta
especializada en elementos de venta entre empresas
– Servicios de diseño html
– Integración con sistemas de las empresas
E-Commerce B2C
• Consiste en ofrecerle al Comercio Afiliado
más que simplemente el procesamiento del
pago
– Hosting del sitio
– Herramienta para generación rápida del catálogo
– Herramientas de administración de la venta ecommerce
– Servicios de diseño html
– Mecanismos de facilitación de la entrega del
producto
My
• Hoy, la estructura del Web Site refleja la
estructura física de Credomatic
• El proyecto “My” consiste en crear un sitio
unificado para la región, con contenido
diverso interno y externo y con capacidad
de personalización
– La palabra “My” es utilizada por las empresas
de Internet para describir este tipo de
funcionalidad (Ejemplo: MyYahoo!)
Servicios de Internet via POS
Consiste en utilizar la nueva generacion de POSs
para facilitar al afiliado un acceso limitado a
Internet en el punto de venta.
Otros Desarrollos
• Existe una gran cantidad de desarrollos mas
pequeños que se deben atender todos los días,
tales como
– Calculadoras
– Modificaciones a los sitios
• Para atender estos requerimientos, contamos
con
– Un equipo interno que realiza modificaciones
básicas de HTML
– Dos empresas contratadas externamente
BAC Florida Bank
-
Private Banking
Correspondence Banking
Financiamiento Hipotecario
Inversiones (BAC Securities)
Iniciativas con Internet
•
•
•
•
Información sobre productos y servicios
Información sobre la empresa
Manera de contacto con el banco
Internet Banking
Actual
- Home banking: Cuentas personales
y Personal Holding companies
- Cash Management: Para empresas
Futuro
- Pedido de chequeras online
Cómo se a hecho?
Estructura del Internet Banking
BACFlorida.com
Desarrollo del Web Site
Inicialmente externo
Actualmente "In House"
Internet Banking
Externo
Jack Henry & Associates
Pago de Cuentas
por M&I
Pedidos de Chequeras
por Clarke America
Web Hosting
Actualmente con Credomatic
of Florida
Será externo
FUTURO
Internet Banking:
• Proveer Cuentas en forma Digital
• Pago de Hipotecas
• Integrar WOL (Wires-On-Line)
• e-mail Seguro
Web Site:
• Aplicaciones para financiamientos
• Informaciones sobre el mercado financiero
• Acceso a inversiones
• Mercadeo de nuevos productos
• Apertura de nuevas cuentas a clientes existentes
BAC Panamá
Iniciativas con Internet
- Usando el Internet como canal complementario
- Usando herramientas desarrolladas en Costa Rica
- Percibiendo cambios bruscos en la industria
- Clientes acostumbrados a comunicación virtual
- Necesidades de convertirse en agregador de
productos y servicios, pero controlando la relación
al canal
El Uso de Internet en Credomatic, Hoy
Credomatic
BAC Florida.
Internet
BAC Internl.
Ventajas
Presencia en el Internet
Un canal más
Reducción de Costos
Clientes
Corporaciones
regionales
Empresas
Individuos
CFOs y profesionales
financieros
Inversionistas
Analistas
Credomatic Online en el Año 2005
Socios Sponsors
Proveedores de Información
Financiera
Credomatic
BAC Florida.
CRM
Proveedores Productos/
Servicios Financieros
BAC Internl.
Socios Tecnológicos
Aplicaciones y servicios
Hardware
Proveedores de Información
Socios en Análisis
Software
Económica y Política
Data Mining
Redes
Información agregada
Atención al cliente
Revenue Sources
Venta de Productos/Servicios
Publicidad
Subscripciones
Membresía
Comisiones
Transacciones
Servicios y consultoría