Download Antes de iniciar mi exposición, quiero agradecer a la Asociación de

Doctor Agustín Carstens Carstens,
Gobernador del Banco de México;
Doctor Fernando Aportela Rodríguez,
Subsecretario de Hacienda y Crédito Público;
Licenciado Jaime Ruíz Sacristán,
Actual Presidente de la Asociación de Bancos de México;
Licenciado Javier Arrigunaga Gómez Del Campo,
Presidente Entrante de la Asociación de Bancos de
México;
Licenciado Luis Robles Miaja,
Presidente Ejecutivo de la Asociación de Bancos de
México;
Distinguidos Miembros del Presídium;
Señoras y señores:
Antes de iniciar mi exposición, quiero agradecer
a la Asociación de Bancos de México por su
atenta
invitación
para
participar
en
la
Septuagésima Sexta Convención Bancaria. Es
para
mí un
honor acompañarlos en
esta
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importante ocasión, que coincide con la primera
participación en esta reunión anual del licenciado
Enrique Peña Nieto como Presidente de la
República Mexicana, y con el inicio de la
presidencia del licenciado Javier Arrigunaga
Gómez del Campo en la Asociación de Bancos
de México. Este momento representa una
inmejorable oportunidad para que reflexionemos
acerca de la situación actual del sistema bancario
e identifiquemos los objetivos para redefinir las
oportunidades de crecimiento en México a lo
largo de los próximos años.
Mi participación girará en torno a tres temas. En
primer lugar, comentaré los avances logrados en
cuanto al diseño de un marco regulatorio
prudente y efectivo, que ha fortalecido al sistema
bancario
del
país.
En
segundo
término,
presentaré algunas de las principales tareas
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pendientes que el sector financiero nacional
debería atender en el futuro cercano, así como
los desafíos más importantes que enfrentaremos
en el camino. Finalmente, la tercera y última
parte de mi exposición se centrará en compartir
con ustedes algunas reflexiones y conclusiones.
Para poder entender la evolución del marco
regulatorio en México, es conveniente recordar el
impacto que tuvo la crisis de 1994 en la actividad
crediticia de los bancos en el país.
Al examinar la evolución del sistema después de
lo sucedido en diciembre de aquél año, se
observa que el saldo de la cartera de crédito total
de la banca comercial disminuyó 29.2% en
términos reales durante los dos años posteriores
a la crisis. Lo anterior, tomando en consideración
que el Producto Interno Bruto no registró
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crecimiento
en
el
mismo
periodo.
Comparativamente, durante la crisis de 2008 la
cartera de crédito total de la banca comercial
creció en 1.7% durante los dos años siguientes,
mientras que el PIB, en el mismo periodo, tuvo
una disminución del 0.5%.
Es de señalarse entonces que la crisis de 1994
evidenció la falta de una regulación apropiada
para el buen desempeño de las instituciones
financieras y la carencia de una supervisión
adecuada, así como la falta de instituciones
fuertes y de procesos claramente establecidos
para el sano desarrollo del sistema financiero.
Reconociendo esta situación, desde entonces se
ha trabajado de manera continua en revisar y
mejorar el marco normativo aplicable a las
instituciones de crédito.
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Así, a partir de 1994 y hasta 2012, la Ley de
Instituciones de Crédito se reformó en 21
ocasiones y la regulación secundaria de los
bancos se depuró y compiló en un solo
instrumento
jurídico:
La
Circular
Única
de
Bancos, la cual fue emitida en 2005, con el objeto
de sistematizarla y facilitar su consulta y
cumplimiento. Por otra parte, en 1995 se creó la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, con el
objeto
de
supervisión
contar
con
fortalecido.
un
organismo
Asimismo,
y
de
como
ustedes recordarán, durante estos años se dotó
de autonomía al Banco de México y se creó el
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
Es decir, en esos años se creó tanto un entorno
institucional como un marco regulatorio adecuado
para las actividades financieras, que aunado al
buen desempeño de la economía mexicana,
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permitió consolidar al sistema bancario. El nuevo
diseño de la regulación enfatizó los aspectos
prudenciales de las normas; considerando las
mejores prácticas internacionales en la materia y
reflejando las características particulares de la
economía nacional.
A manera de evaluación, es posible afirmar que
los cambios se orientaron en la dirección
correcta: Desde hace algunos años, México
cuenta con una regulación bancaria efectiva y de
vanguardia y, a la vez, las instituciones que
operan en el país mantienen adecuados niveles
de liquidez y de solvencia. Al respecto, es
importante destacar que en este periodo de 1994
al 2012 el capital total del sistema creció 174%
en términos reales.
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Vale la pena señalar que antes de la crisis
económica del 2008, la regulación y supervisión
no eran percibidas como un factor de estabilidad
y crecimiento sino como limitantes y costosas.
Sin embargo, después de la crisis se evidenció la
importancia de contar con una efectiva regulación
y supervisión del sistema financiero para poder
contener los efectos negativos de la misma.
Debemos reconocer que en gran medida, esto se
da como producto del esfuerzo conjunto que,
desde hace casi dos décadas, han desarrollado
tanto las autoridades financieras como los
integrantes
del
sector
privado,
a
fin
de
modernizar el marco de actuación de las
entidades y construir bases robustas para su
desarrollo. Lo anterior se sustenta en tres
aspectos fundamentales: Primero, una sólida
normatividad prudencial puesta en marcha por
las autoridades financieras; segundo, un buen
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manejo financiero y comercial por parte de los
intermediarios y su profesionalización; y tercero,
una efectiva supervisión del sector bancario,
realizada por la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores en conjunto con las demás autoridades
financieras.
El esfuerzo realizado permitió que a principios de
este año entraran en vigor las nuevas reglas de
capitalización a las que deben sujetarse los
participantes del sistema bancario, con lo cual,
en su momento, México fue el primer país en
adoptar el régimen que generará diversas
ventajas para la economía. Con ello, los bancos
ahora cuentan con una mejor estructura de
capital y un mayor respaldo — en cuanto a la
cantidad y calidad del capital — para absorber
posibles pérdidas ante escenarios económicos
adversos y para recuperarse más rápidamente
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ante una crisis. Además, una composición de
capital más sólida también les permite obtener
financiamiento a un menor costo, y por lo tanto,
ampliar sus actividades crediticias de manera
sana.
Por otro lado, el entorno económico favorable del
sector se ha reflejado en la entrada de nuevos
participantes y de mayor inversión al mismo, ya
que desde el 2007 a la fecha, se otorgaron
dieciséis nuevas licencias bancarias.
El crecimiento ponderado de la cartera total de
los nuevos bancos ha sido de casi 84% mientras
que los bancos ya establecidos crecieron al 5%
durante el mismo periodo. A la fecha, los nuevos
bancos cuentan ya con el 2.7% de la cartera total
del sector y, adicionalmente, han tenido una
activa participación en el desarrollo de la
infraestructura bancaria al haber abierto más del
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40% de las nuevas sucursales en los últimos 5
años.
Entendiendo
instituciones
que
Bancarias
estas
muestran
nuevas
tasas
de
crecimiento mayores debido a su reciente
creación, también se puede esperar que dichos
Bancos atiendan nuevos nichos de mercado y
generen mayores condiciones de competencia en
el sector, así como que continúen ampliando sus
actividades.
Entonces, la implementación de estos cambios
han resultado en un sistema bancario robusto,
rentable y bien capitalizado que permitió una tasa
real anual constante de crecimiento de 6.3% en
la cartera de crédito total en los últimos 10 años.
Adicionalmente,
la
mejor
administración
de
riesgos con nuevos modelos de evaluación y
originación de créditos, así como de constitución
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de reservas, ha permitido mantener bajos los
niveles de morosidad en el mismo periodo.
No obstante, reconociendo que la profundidad
del sistema no es la adecuada, a la par del
proceso de consolidación por el que han
atravesado los bancos en los últimos años se
han llevado a cabo reformas para incrementar la
penetración bancaria, dentro de los cuales
destaca el esquema de corresponsalía bancaria,
gracias al cual se ha establecido una amplia red
de comisionistas que han logrado acercar la
oferta de algunos servicios y productos bancarios
a zonas geográficas y segmentos de la población
que anteriormente no contaban con un punto de
acceso al sistema. Es relevante mencionar que,
al cierre del año pasado, la banca comercial
contaba
con
más
de
12
mil
sucursales
tradicionales y 652 comisionistas autorizados,
11
que
operaban
a
través
de
casi
24
mil
establecimientos, es decir más del doble de las
sucursales.
En este mismo sentido, se realizaron reformas al
marco regulatorio con el fin de habilitar el uso de
servicios financieros móviles y de permitir la
apertura simplificada de cuentas, lo que en
conjunto con el modelo de corresponsales
bancarios, establece una plataforma para la
oferta de productos y servicios financieros acorde
con las necesidades de la población. En los
próximos años tendremos el reto frente a
nosotros de aprovechar de forma intensiva esta
plataforma.
Es decir, aún hay desafíos importantes que
requieren
la
instrumentación
de
medidas
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innovadoras y es necesario conjuntar esfuerzos
para planear nuestras siguientes acciones.
Con esta idea en mente, doy inicio al segundo
punto de mi exposición, esto es, reflexionar
acerca de cuáles son las principales tareas
pendientes y los retos más relevantes a los que
haremos frente en los próximos años.
Un primer aspecto por analizar es que, a pesar
de su sólida condición actual, el sistema
financiero mexicano es relativamente pequeño en
comparación con el tamaño de la economía del
país. De acuerdo con los indicadores macroeconómicos de desarrollo publicados por el
Banco Mundial, al cierre del 2011 el crédito
interno al sector privado en México equivalía a
26% del PIB, mientras que el promedio de este
indicador para América Latina y el Caribe era de
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44% y, en el caso de Brasil, alcanza un nivel de
61%.
Por
otro
lado,
es
importante
impulsar
el
financiamiento a las pequeñas y medianas
empresas, ya que si bien este sector genera
aproximadamente el 52% del PIB y el 72% del
empleo en el país, solamente recibe cerca el
15% del crédito total de la banca. De acuerdo
con una encuesta realizada por el Banco
Mundial, solo el 32% de las empresas cuenta con
un préstamo bancario o una línea de crédito,
mientras que cerca del 30% de las compañías
indicaron que la falta de acceso a financiamiento
es una de las principales restricciones que
enfrentan.
Un segundo aspecto por analizar es que todavía
existe un porcentaje importante de la población
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que no cuenta con acceso o no utiliza los
productos que ofrecen los bancos y otros
intermediarios. Por ejemplo, conforme a los
resultados obtenidos en la Encuesta Nacional de
Inclusión Financiera, sólo el 35% de los adultos
utiliza algún mecanismo de ahorro formal,
mientras que el crédito formal es utilizado sólo
por el 27% de la población adulta, sin duda,
ambos ejemplos representan tareas pendientes
en el sector.
Aunado a la escasez de productos y penetración
en los niveles socioeconómicos bajos, así como
para
algunas
actividades
productivas,
encontramos también que, a pesar de que en los
últimos años las tasas de interés activas se han
reducido, éstas siguen siendo altas en algunos
sectores en comparación con las ofrecidas en
otras economías de tamaño similar.
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Hay mucho por hacer todavía en cuanto al costo
de obtener financiamiento, tanto por las tasas
como por las comisiones.
Las mejoras regulatorias por venir, tendrán que
promover una mayor eficiencia operativa e
innovación, tal que se abatan costos y se genere
un mayor acceso a los usuarios de servicios
financieros.
Con
base
en
estas
conclusiones,
estoy
convencido de que el principal reto tanto para las
autoridades como para las instituciones es lograr
que el sistema bancario mexicano sea más
profundo e incluyente, a fin de que desarrolle
todo su potencial para impulsar el crecimiento
económico de México y elevar el bienestar de la
población.
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Al inicio de este Gobierno, el Presidente Peña
Nieto delineó con precisión 5 ejes fundamentales
para el desarrollo nacional, en particular el
segundo de ellos tiene el objetivo de que el país
esté integrado por una clase media con equidad
y cohesión social e igualdad de oportunidades a
través de un México incluyente, el sector
financiero tiene mucho por hacer para lograr este
objetivo.
Por otra parte, el cuarto eje establecido por el
Presidente Enrique Peña Nieto busca entre otros
objetivos acelerar el crecimiento económico,
fomentar la competencia en todos los ámbitos,
aumentar
el
crédito
para
financiar
áreas
estratégicas y promover la economía formal.
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Para lograr lo anterior, es indispensable que
todos los actores de los sectores público y
privado demuestren una clara voluntad de
generar consensos y mantengan una actitud
abierta
y
responsable
frente
a
los
retos
planteados.
En relación con esto último, el Pacto por México
constituye, precisamente, el eje rector necesario
que servirá como un punto de encuentro para
coordinar
el
trabajo,
ya
que
dos
de
los
compromisos asumidos en dicho pacto se
establecieron con la finalidad de transformar a la
banca y al crédito en estímulos eficaces para
promover el desarrollo de los hogares y de las
empresas.
Al respecto, el compromiso 62: Fortalecer a la
banca de desarrollo, y el compromiso 63:
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Modernizar la regulación de la banca múltiple,
serán los objetivos medulares de las actividades
que
se
desarrollarán
a
futuro,
pues
sus
propósitos son ampliar la colocación de crédito
hacia áreas clave para el desarrollo nacional,
tales como las pequeñas y medianas empresas,
así como reducir el costo del crédito y los
servicios financieros.
Todo ello sin olvidar lo establecido actualmente
en la Ley de Instituciones de Crédito, que
mandata al Estado a apoyar y promover el
desarrollo de las fuerzas productivas del país y el
crecimiento de la economía nacional, fomentando
el ahorro en todos los sectores y regiones de la
República, así como su adecuada canalización a
una amplia cobertura regional, con apego a
sanas prácticas y usos bancarios.
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Por último quiero comentar en esta tercera parte
de mi intervención, algunas de las iniciativas que
se
pondrán
en
marcha
en
la
presente
administración para avanzar en el logro de las
ambiciosas metas que nos hemos propuesto
cumplir.
En este contexto, es pertinente mencionar las
iniciativas que serán presentadas próximamente
en materia financiera, las cuales tienen como fin
último el fortalecer el marco rector de las
instituciones de crédito, para que éstas sean
promotoras del desarrollo económico de nuestro
país.
En este sentido, la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores tendrá como prioridad la pronta
adopción e implementación de la regulación
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aplicable, así como instrumentar eficazmente sus
nuevas facultades.
Seguiremos promoviendo la coordinación de
acciones para
sistema
mantener
financiero,
evitar
la
estabilidad
posibles
del
riesgos
sistémicos y prevenir los potenciales impactos
negativos en caso de que alguno de los factores
de riesgo provenientes del entorno económico
internacional se materialice, así como la correcta
administración de riesgos y transparencia en el
sector.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores
trabajará con la Asociación de Bancos de México
en la conformación de una agenda conjunta que
permita
continuar
avanzando
en
temas
fundamentales, entre los que destacan:
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Las labores del Consejo Nacional de Inclusión
Financiera con el fin de incrementar el nivel de
penetración bancaria en el país; disminuir las
barreras
de
entrada
para
incrementar
la
competencia y fomentar el ingreso de nuevos
competidores y productos al sistema bancario;
mejorar
los
procesos
de
autorización
y
supervisión de los diversos agentes del sector en
pro de los usuarios finales; así como establecer
reglas claras con el fin de transparentar los
procesos y la información sobre los productos
bancarios que faciliten la toma de decisiones por
parte de los usuarios de los servicios financieros
en nuestro país.
Por otro lado, quiero hacer énfasis en que la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores seguirá
dando cabal cumplimiento a su objeto de
supervisar y regular en el ámbito de su
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competencia a las entidades integrantes del
sistema financiero mexicano, a la vez que
buscará inhibir prácticas que no se apeguen al
marco normativo vigente, todo ello con el fin de
procurar
su
funcionamiento,
estabilidad
así
como
y
de
correcto
mantener
y
fomentar un sano y equilibrado desarrollo, en
protección de los intereses del público.
En síntesis, actualizar el marco regulatorio,
promover la competencia, fomentar la inclusión
financiera y procurar la estabilidad serán las
herramientas con las que esperamos impulsar un
desarrollo sostenible del sistema y un sano
crecimiento
del
crédito,
bajo
estándares
prudentes y de calidad que garanticen la
solvencia y solidez de las instituciones de crédito,
en lo individual y en su conjunto.
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Señoras y señores,
Tenemos ante nosotros una gran oportunidad, la
cual no permanecerá abierta para siempre, por lo
que los invito a colaborar en forma reflexiva y
comprometida para redefinir las oportunidades de
crecimiento en México, como lo señala el motivo
que nos convoca en esta convención bancaria.
Estoy convencido de que, desde el ámbito de
nuestras
respectivas
responsabilidades,
competencias
nuestros
esfuerzos
y
nos
permitirán consolidar al sistema bancario como
un enérgico promotor del crecimiento económico,
la productividad, el empleo y, primordialmente, de
un mayor bienestar para México y para su gente.
Muchas gracias

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