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“EL CÓDIGO DEL CONSUMIDOR Y LOS PRODUCTOS Y
SERVICIOS FINANCIEROS
MODIFICACIONES LEGISLATIVAS RECIENTES”
Jaime Delgado Zegarra
Congresista de la República
“RANKING DEL NIVEL DE PENETRACIÓN DE LOS BANCOS EN LAS
TARJETAS DE CRÉDITOS DE CONSUMO A NIVEL NACIONAL”
TARJETAS DE CRÉDITO DE CONSUMO DE BANCOS
*Al 30 de Junio 2011
ENTIDAD
FALABELLA PERU
RIPLEY PERU
INTERBANK PERU
CREDITO PERU
BBVA CONTINENTAL
SCOTIABANK PERU
CITIBANK PERU
FINANCIERO
HSBC BANK PERU
AZTECA DEL PERU
BANCO INTERAMERICANO DE
FINANZAS
*FUENTE: ASBANC
N° DE TARJETAS DE CREDITO
DE TITULARES
1`175,905
1`073,156
1`062,320
740,180
418,897
277,676
144,792
139,858
37,019
33,837
17,704
MONTO UTILIZADO
1,586
813
2,014
1,894
804
785
414
232
43
14
61
MOROSIDAD %
2.26%
4.04%
3.83%
3.75%
3.60%
2.19%
4.79%
2.99%
7.31%
21.07%
0.99%
PRINCIPALES PROBLEMAS VINCULADOS AL SECTOR
BANCARIO Y FINANCIERO
“CONSUMOS FRAUDULENTOS Y CLONACIÓN DE TARJETAS DE
CRÉDITO
Es necesario generar mayor seguridad en el mercado
“ALTERNATIVA A NIVEL INTERNACIONAL”
INCLUSIÓN DEL CLIP COMO MEDIDA DE SEGURIDAD EN LAS
TARJETAS
A DICIEMBRE DEL (2011) TODAS LAS TARJETAS EMITIDAS EN
ESPAÑA FUNCIONAN CON CHIP, CON LA FINALIDAD DE
BRINDAR UNA MAYOR SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES
CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES
SE LIMITA O RESTRINGE A LOS USUARIOS LA UTILIZACIÓN DEL LIBRO DE
RECLAMACIONES,
“ DEFICIENCIA SOBRE LOS COSTOS EN LAS OPERACIONES
EFECTUADAS VIA CAJEROS AUTOMÁTICOS
NIVEL DE PENETRACIÓN DE LAS OPERACIONES REALIZADAS VIA
CAJEROS AUTOMATICOS
OPERACIONES VIA CAJEROS
AUTOMATICOS ASCIENDEN
45%
LAS OPERACIONES DE RETIROS VÍA CAJERO AUTOMÁTICO
ASCIENDEN APROX. 11,000 MILLONES DE NUEVOS SOLES
Cajeros
automáticos
Promedio mensual fuente BCR
marzo del 2012
TARJETAS DE
DÉBIDO
RETIRO EN EFECTIVO
PAGOS
TOTAL
RETIRO EN EFECTIVO
PAGOS
TARJETAS DE
CRÉDITO
Cantidad en Millones de Nuevos
Soles
TOTAL
Fuente: Informe del BCR al mes de marzo del 2012.
10,163
483
10,646
885
1,536
2,422
IMPORTANCIA EN LA PROMULGACIÓN DE LA LEY 29888
“LEY QUE MODIFICO LA LEY 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA
DEL CONSUMIDOR Y LA LEY 28587, LEY COMPLEMENTARIA AL
CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROS”
Principales Modificaciones al Código de Protección
y Defensa del Consumidor
SE BASAN
Incorporar una definición de TCEA y TREA, en aras que los usuarios
puedan diferenciar dichas tasas con mayor facilidad
Se establece con mayor precisión los criterios y alcances en materia
de publicidad para facilitar la comparación de costos a través de la
TCEA
Sobre la publicidad para productos pasivos no se podrá denominar
como «libre», «sin costo» u otro termino similar, si es posible que se
trasladen otros conceptos como comisión por mantenimiento
Transparenta y homogeniza la aplicación de la TCEA en las
operaciones activas, incluyendo bajo el sistema revolvente
La Importancia de la TREA y TCEA
“EN LAS OPERACIONES DE CRÉDITO Y DE AHORRO”
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Gastos
Comisiones
TCEA
TEA
Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej. Seguros desgravamen).
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej.
Estados de cuenta).
Tasa de interés compensatorio
efectiva anual.
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo
que se paga por un crédito.
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Ejemplo:
 Préstamo de S/. 1,000 x (12 meses)
 Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%,
la cuota resultante es de S/. 93.85.
TEA
25%
si hay una comisión mensual por mantenimiento S/. 10
 La “TEA calculada” a partir de una cuota de
S/. 103.85 se convierte en 52%.
TCEA
 Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y
no el 25% (TEA) que inicialmente nos
informaron.
52%
TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL - TCEA
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Cargos
Adicionales
TEA
TREA
“Menos y/o descontando”
Tasa de Interés Anual
Tasa de Rendimiento
Efectiva Anual
Cargos por servicios brindados por
la entidad y asumidos por el cliente
La TREA es el rendimiento efectivo de la cuenta una vez
descontados los cargos obligatorios.
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Ejemplo:
Para un depósito de S/. 1000 a un año y sin movimientos:
TEA: O.8%
Sin embargo, se aplica adicionalmente…
Mantenimiento de
cuenta: S/. 3
Comisión de mantenimiento
de tarjeta de débito: S/. 3.6
TREA: -7.14
-7.14
(TREA)
es
el
verdadero
rendimiento del depósito y no 0.8%
(TEA) que inicialmente se informó.
Ahora se debe informar la TCEA en los créditos revolventes
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) referencial para
consumos en modalidad revolvente de tarjeta crédito
Parámetros elegidos: saldo promedio de S/. 1000 en
modalidad revolvente, a pagarse por completo en el
período siguiente y considerando un ciclo de facturación de
30 días.
TEA Mínima: 18.72%
TEA Máxima: 56.45%
Sin embargo, se aplica adicionalmente…
Portes y mantenimiento: S/. 7.90
*
Seguro obligatorio: S/. 1.00
TCEA Mínima: 31.84 %
TCEA Máxima: 73.33%
*Costo referencial de la tarjeta de crédito (permite un mejor parámetro de comparación)
Las TCEA de las tarjetas modalidad revolvente si publican en la página web
de la SBS
DEFICIENCIAS EN LA PUBLICIDAD DE LAS
OPERACIONES DE CRÉDITO Y AHORRO
NO SE TRANSLADA INFORMACIÓN RELEVANTE AL USUARIO
LO QUE GENERARA DESINFORMACIÓN Y/ CONFUSÍÓN EN EL MERCADO
ANTES - DESPUES
DE LA LEY
Se publicitan venta de
productos a crédito en los que
puede calcularse
perfectamente la TCEA
El comercio 17-09-2011
CARTA ENVIADA A
UN CLIENTE EN SU
DOMICILIO DE UN
CREDITO DE
CONSUMO
PREAPROBADO
Se ofrecen
PRÉSTAMOS DE
CONSUMO a través de
las tarjetas de crédito
para poder aprovechar
la excepción y
publicitar la TEA en vez
de la TCEA (que en
algunos casos llega
duplicarse).
Se publicitan préstamos a través de la tarjeta de crédito para
conseguir la excepción (al clasificarla como revolvente). Este
es un ejemplo con tarjeta en que SÍ calcularon la TCEA.
Av. Javier Prado 20-may-2011
la TCEA 16.14%
Actualmente se sigue incumpliendo al publicitarse carteles
que ofrecen préstamos a través de tarjeta de crédito, sin que
se consigne en forma destacada la TCEA.
Fecha: 10-octubre- 2012
La TCEA 108.10%
LA(TCEA) NO SE INFORMA, NI LAS CUOTAS
El comercio 18-sep-2011
OBJETO DE LA LEY
No se mencionan ni la Cuota, ni la TCEA a la que estará sujeto el préstamo.
COSTOS APLICABLES A LAS CUENTAS DE
AHORRO QUE IMPLICAN GRATUIDAD
Antes de la Ley existían cuentas de ahorro en el mercado
denominadas “Ahorro Cero Mantenimiento BBVA”, “Cuenta
Libre
BCP”
o
“Cuenta
Cero
Mantenimiento
SCOTIANBANK”, las cuales implicarían gratuidad en el
servicio, sin embargo, se cobran comisiones como las
siguientes:
 Comisión por consulta de saldos en ventanilla
 Comisión por retiros adicionales a los permitidos sin
costo.
 Comisión por retiro interplaza.
 Entre otras.
RESPECTO A LAS EMPRESAS NO SUPERVISADAS
SE BUSCA UNIFORMIZAR LA INFORMACIÓN RELEVANTE
(ART. 96 del Código)
Precio Cash:
S/.999.00
Precio en 12 cuotas
TEA: 22%
Encendido eléctrico en hornillas y
Horno Luz en horno
AHORA DEBERÁN INFORMAR
La TCEA 78%
LA LEY BUSCA QUE YA NO EXISTAN MULTIPLES DENOMINACIONES
DE LAS COMISIONES
DIFICULTA LA
ADECUADA
COMPRENSIÓN
SOBRE SU
NATURALEZA
COMISIÓN POR SERVICIO DE TARJETA
COMISIÓN POR ADMINISTRACIÓN DE LINEA DE CRÉDITO
COMISIÓN POR EL MANTENIMIENTO DE CUENTA MENSUAL
TAMBIÉN
SE COBRARAN COMISIONES QUE
TENIAN UNA MISMA NATURALEZA Y
CARECIAN DE SUSTENTO TECNICO
GRACIAS
www.jaimedelgado.pe